當(dāng)前我國(guó)正處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期、民生需求的釋放期、社會(huì)矛盾的多發(fā)期和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)上升期，政府面臨較大的經(jīng)濟(jì)管理和社會(huì)管理壓力。毫無(wú)疑問(wèn)，保險(xiǎn)“新國(guó)十條”的推出，根本著眼點(diǎn)還在于保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國(guó)計(jì)民生。

新“國(guó)十條”是在十八屆三中全會(huì)經(jīng)濟(jì)全面改革的背景下出臺(tái)的，這也讓業(yè)界對(duì)新“國(guó)十條”的執(zhí)行抱有更大的信心。長(zhǎng)江證券分析師認(rèn)為，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)而言，未來(lái)承保業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展方向在于醫(yī)療健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。而借著政策東風(fēng)，目前已經(jīng)有多家險(xiǎn)企加快搶占健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)，從推動(dòng)健康、養(yǎng)老理念教育到研發(fā)相關(guān)產(chǎn)品等不一而足。

醫(yī)療健康保險(xiǎn)方面：

目前，國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)尚處于滲透率低的現(xiàn)狀。一方面國(guó)人的健康狀況不容樂(lè)觀，另一方面則是淡薄的保險(xiǎn)意識(shí)。而中國(guó)目前的商業(yè)健康險(xiǎn)也多處于提供基礎(chǔ)產(chǎn)品的階段。

樂(lè)觀來(lái)看，這個(gè)階段雖然商業(yè)健康險(xiǎn)滲透率低，但老齡化、城鎮(zhèn)化、中產(chǎn)和富裕階層的產(chǎn)生、國(guó)家政策的支持、醫(yī)保覆蓋范圍的不足、高質(zhì)量醫(yī)療資源的緊缺，都給中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展留足的巨大的想象空間。

從2012年以來(lái)，國(guó)務(wù)院、人社部和保監(jiān)會(huì)就一直大力推進(jìn)大病醫(yī)保發(fā)展。目前主要采取的模式是，從城居保和新農(nóng)合醫(yī)?；鸾Y(jié)余中，抽取一定的保費(fèi)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的大病醫(yī)保，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)一定保額以上的醫(yī)保金給付。

“以城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，假設(shè)基金結(jié)余每年增長(zhǎng)30%，用于購(gòu)買(mǎi)大病醫(yī)保的比重從1%提升至10%，那么在2020年，大病醫(yī)保市場(chǎng)規(guī)模就有望達(dá)到400億元左右。簡(jiǎn)單測(cè)算，屆時(shí)大病醫(yī)保占健康險(xiǎn)保費(fèi)收入在10%—15%左右，占保費(fèi)收入的比重在2%—5%之間。”長(zhǎng)江證券分析認(rèn)為，大病醫(yī)保將是撬開(kāi)醫(yī)療健康險(xiǎn)市場(chǎng)的重要端口。

另一個(gè)重要端口就是高端醫(yī)療健康險(xiǎn)。2005年，高端醫(yī)療健康險(xiǎn)才剛開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。在此后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，這個(gè)險(xiǎn)種主要由跨國(guó)公司為其來(lái)中國(guó)工作的外籍高管購(gòu)買(mǎi)。不過(guò)，近年來(lái)隨著國(guó)人收入水平的提高和保險(xiǎn)公司的積極推動(dòng)，“高大上”的健康險(xiǎn)開(kāi)始走入尋常家庭。與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的強(qiáng)制性和普惠性不同，商業(yè)健康保險(xiǎn)可以通過(guò)商業(yè)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，為不同消費(fèi)能力、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保障需求人群提供差別服務(wù)，并基于健康人群的疾病發(fā)生概率設(shè)計(jì)產(chǎn)品，對(duì)投保人年齡、病史等有嚴(yán)格限定。

近日，平安健康險(xiǎn)公司發(fā)布了面向中小企業(yè)員工的高端醫(yī)療福利解決方案；同時(shí)還攜手安援全球救援公司，與北京廣安門(mén)醫(yī)院簽約，共同合作高端醫(yī)療保險(xiǎn)的服務(wù)。不久前，招商信諾人壽也在杭州舉辦的“健康保險(xiǎn)發(fā)展探討沙龍”，召集了知名健康專(zhuān)家共議中國(guó)健康服務(wù)現(xiàn)狀與未來(lái)。

一時(shí)間，商業(yè)健康險(xiǎn)進(jìn)入快跑狀態(tài)。分析人士認(rèn)為，保險(xiǎn)“新國(guó)十條”之后，商業(yè)健康險(xiǎn)將成為被撬動(dòng)的“藍(lán)?！敝?，而專(zhuān)業(yè)的健康險(xiǎn)公司之間的差異化競(jìng)爭(zhēng)將帶動(dòng)整個(gè)健康產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)方面：

目前，我國(guó)的基本養(yǎng)老基金結(jié)余約3萬(wàn)多億，但年化收益率僅2%左右，根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院鄭秉文教授的測(cè)算，由于不進(jìn)行市場(chǎng)化投資運(yùn)作，多年來(lái)的損失達(dá)6000多億，而商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)公司作為企業(yè)年金管理的主體，具有良好的養(yǎng)老保險(xiǎn)資金管理能力，能夠有效地實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值。

新“國(guó)十條”提出，要積極探索推進(jìn)具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展各類(lèi)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)，提升社會(huì)管理效率。這將是給壽險(xiǎn)公司帶來(lái)基本養(yǎng)老市場(chǎng)化投資運(yùn)作的大蛋糕。根據(jù)規(guī)定，企業(yè)為職工繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以享受5%的稅前列支，但各地執(zhí)行政策五花八門(mén)，5%的優(yōu)惠幅度不能完全落地。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新“國(guó)十條”的出臺(tái)能夠促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，滿足不同企業(yè)年金形式之外多樣化個(gè)性化的補(bǔ)充養(yǎng)老需求，如有的企業(yè)屬于高新技術(shù)型行業(yè)，可能更希望為技術(shù)人才建立補(bǔ)充養(yǎng)老基金，有的企業(yè)對(duì)管理更為倚重，可能需要為管理群體設(shè)立補(bǔ)充養(yǎng)老基金，靈活、豐富的長(zhǎng)險(xiǎn)產(chǎn)品能夠滿足多樣化、個(gè)性化的需求。

更重要的是，新“國(guó)十條”明確提出，適時(shí)開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。消息傳來(lái)，已不止一家壽險(xiǎn)公司表示將全力落實(shí)政策、積極開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。更有保險(xiǎn)公司提前在資本金上布局政策發(fā)布之后，光大永明人壽、平安養(yǎng)老險(xiǎn)等都紛紛獲得了集團(tuán)增資，準(zhǔn)備好了充足的業(yè)務(wù)擴(kuò)張后盾。