原標(biāo)題：貸款利息能用紅薯還（樣本·破解農(nóng)民融資難）
制圖：張芳曼
中央農(nóng)村工作會議指出，“要著力加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高農(nóng)業(yè)供給體系質(zhì)量和效率。”以建設(shè)國家沿邊金融改革試驗區(qū)為契機(jī)，防城港市引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融“下鄉(xiāng)進(jìn)村”，拓寬農(nóng)業(yè)融資途徑，反哺“三農(nóng)”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、手機(jī)銀行、P2P這些原本在城市流行的“熱詞”，正不斷在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民口中說出。
農(nóng)產(chǎn)品還貸，一招解數(shù)難
港口區(qū)企沙鎮(zhèn)牛路村是個小漁村，擁山臨海，山地、海洋資源豐富。但是小種小養(yǎng)難成氣候，而規(guī)模種養(yǎng)，要大量資金投入。而農(nóng)業(yè)抵押物少貸款難，在廣西防城港市港口區(qū)經(jīng)營生態(tài)農(nóng)業(yè)的寧先生想擴(kuò)大規(guī)模，卻被一個錢字難住了，為此苦惱了好久?！罢毅y行貸款，審批手續(xù)繁瑣，放款條件苛刻，到款時間也比較長?！睂幭壬f，找熟人借錢，也是杯水車薪。
怎么辦？防城港金融辦等部門在牛路村實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)：當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)優(yōu)良、海水無污染，種養(yǎng)的都是城市人喜歡的綠色無公害農(nóng)產(chǎn)品。能不能從這上面做做文章？
幾方一碰撞，有了思路：實物還貸，即投資人通過互聯(lián)網(wǎng)金融公司把資金借貸給農(nóng)戶，解決農(nóng)民融資難題；貸款到期后，農(nóng)民既可以現(xiàn)金還款，也可以用紅薯、雞鴨、海產(chǎn)品等農(nóng)產(chǎn)品作價還款。
廣州證行互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)公司（正勤金融）為寧先生上線了一款“正勤e農(nóng)貸—紅香薯”的30萬元用款項目。正勤金融公司負(fù)責(zé)人告訴記者，紅薯收獲時，寧先生只要付給正勤金融公司3600斤紅薯，便可抵銷30萬元半年的利息。屆時，正勤金融再將這些紅薯派發(fā)給該項目的投資者?！皬膶忧⒄?，到資金到賬，只用了不到48個小時?！睂幭壬f。
一招解數(shù)難。防城港市長何朝建認(rèn)為，實物還貸模式，為農(nóng)戶提前找到了農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，既節(jié)約了農(nóng)產(chǎn)品銷售成本，又解決了農(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展籌資難、民間資本激活難、農(nóng)產(chǎn)品增值難、農(nóng)民進(jìn)入市場難等問題。
“鄉(xiāng)情牌”約束，當(dāng)老賴鄉(xiāng)親側(cè)目
受教育、經(jīng)歷等限制，農(nóng)村群眾大多沒有較高金融誠信意識。加上不少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍是“靠天吃飯”，生產(chǎn)、銷售存在不確定性，有出現(xiàn)惡意拖欠借款、逃廢債等行為的可能。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險如何化解？
2015年4月，牛路村召開了一次村民代表大會。農(nóng)民代表和村干部就集中信用村建設(shè)等問題討論。經(jīng)過激烈討論和最終表決，按期還款，不拖欠、不賴賬被寫進(jìn)新的“鄉(xiāng)規(guī)民約”。以后誰家出現(xiàn)假借款、亂揮霍、當(dāng)老賴等問題，鄉(xiāng)親會側(cè)目。
在防城港農(nóng)村，鄉(xiāng)規(guī)民約在農(nóng)民心里很有分量。當(dāng)?shù)匾虻刂埔耍谵r(nóng)村信用體系建設(shè)中，巧打“鄉(xiāng)情牌”，鼓勵各村把抵制賴賬等相關(guān)條約，加入鄉(xiāng)規(guī)民約，經(jīng)由村民代表大會討論、表決、通過生效，并由德高望重的村民代表、黨員代表及村干部組成的理事會具體監(jiān)督執(zhí)行。
既有“鄉(xiāng)情牌”，又有現(xiàn)代管理的“機(jī)制路”。防城港在廣西率先建成社會信用信息和農(nóng)村信用信息兩大市級信用信息采集和評價系統(tǒng)平臺，16家金融機(jī)構(gòu)、40家政府職能部門、282個行政村、17萬農(nóng)戶信用檔案，120萬信用信息接入平臺，構(gòu)建一套“賞罰分明”誠信機(jī)制。
同時，為消除投資人顧慮，防城港引入廣西大型國有金融企業(yè)搭建線下多金融擔(dān)保體系，落戶互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供第三方擔(dān)保公司擔(dān)保。此外，防城港還將政策農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村商業(yè)保險與互聯(lián)網(wǎng)金融有效嫁接，在保證保險、信用保險和其他財產(chǎn)保險領(lǐng)域開拓，陸續(xù)向互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出了保單質(zhì)押貸款、農(nóng)業(yè)保證保險、小額信貸保險等多種新保險產(chǎn)品，以消除互聯(lián)網(wǎng)金融公司后顧之憂。
“我們將逐步與P2P平臺建立一個風(fēng)險管理平臺，這個平臺有政府、農(nóng)村組織、農(nóng)戶、P2P公司和保險公司共同參與，做成比較大的風(fēng)險管理平臺，最大化地幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司管控風(fēng)險，最大化地促進(jìn)農(nóng)民受益、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！焙纬ㄕf。
“下鄉(xiāng)進(jìn)村”，掘金農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)海
像寧先生一樣，受益于互聯(lián)網(wǎng)金融的，還有東興鎮(zhèn)松柏村的“海鮮大戶”黃恩勝。受益P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，黃恩勝僅用半個小時就募集到200萬元的發(fā)展資金，他和十幾位鄉(xiāng)親籌劃的邊境海鮮生意項目，有了投資資金。
2015年3月，防城港市聯(lián)合廣西金融投資集團(tuán)，與正勤金融合作，引進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。截至2015年10月中旬，已為農(nóng)戶融資3000余萬元用于生產(chǎn)；2015年10月20日，防城港舉行“實物還貸+鄉(xiāng)規(guī)民約+保險擔(dān)保+政策引導(dǎo)”互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融四位一體新型服務(wù)模式推廣現(xiàn)場會。市政府與粵桂兩家知名互聯(lián)網(wǎng)公司簽訂合作框架協(xié)議，互聯(lián)網(wǎng)金融公司與多家農(nóng)戶簽訂融資協(xié)議金額近1000萬元，并現(xiàn)場募集200萬元資金。
“互聯(lián)網(wǎng)金融‘下鄉(xiāng)進(jìn)村’，不僅為農(nóng)村地區(qū)解決資金短缺問題提供新平臺，同時在解決農(nóng)村的‘買難’和‘賣難’問題上也將發(fā)揮重要作用，前景廣闊?！睆V西金融辦副主任李志勇說。
防城港市委書記金湘軍說：“隨著防城港農(nóng)村金融改革的推進(jìn)，農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)、債權(quán)的量化交易系統(tǒng)逐步建立，土地資產(chǎn)的金融化與農(nóng)村信用信息系統(tǒng)的建成，將大大釋放農(nóng)村的融資需求，有望啟動農(nóng)村金融藍(lán)海市場?！?/p>
業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)金融具有門檻低、效率高、沒有地域時間限制等特點，能較好地彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)村金融的不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，廣袤的農(nóng)村市場有望成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“風(fēng)口”。
金湘軍介紹，防城港市將繼續(xù)加大農(nóng)村金融改革力度，讓互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融新業(yè)態(tài)煥發(fā)蓬勃生命力：通過農(nóng)村信用信息平臺以及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的建設(shè)，依靠數(shù)據(jù)分析，讓農(nóng)民的每一筆交易數(shù)據(jù)成為其貸款的信用依據(jù)，解決農(nóng)民和農(nóng)資經(jīng)銷商貸款難；利用移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、電商平臺、大數(shù)據(jù)等手段，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，降低生產(chǎn)及銷售成本，拓寬銷售渠道，以信息化推動智慧農(nóng)業(yè)大發(fā)展。