近日，李克強(qiáng)總理先后到國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、工商銀行考察，四次敦促各商業(yè)銀行“減少服務(wù)收費(fèi)”、“能不收的盡量不收”，使銀行收費(fèi)再度成為輿論關(guān)注焦點(diǎn)。事實(shí)上，在去年2月，發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》，對(duì)部分收費(fèi)進(jìn)行了減免，并調(diào)整了政府指導(dǎo)價(jià)的相關(guān)事項(xiàng)。
然而，雖然新的政府指導(dǎo)價(jià)已于去年8月份開(kāi)始實(shí)施，但從各家銀行的2014年年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入仍有大幅度的增長(zhǎng)，四大行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入合計(jì)超過(guò)了4000億元，其中僅農(nóng)業(yè)銀行在該項(xiàng)目上的收入有實(shí)質(zhì)性減少。
中消協(xié)最新發(fā)布的2014年度銀行業(yè)消費(fèi)者滿意度測(cè)評(píng)情況報(bào)告顯示，消費(fèi)者抱怨率26.5%仍處于相對(duì)較高水平，其中“窗口少、排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)”、“營(yíng)業(yè)員態(tài)度表現(xiàn)差”等問(wèn)題反映突出。此外，反映服務(wù)收費(fèi)高、服務(wù)收費(fèi)不合理、亂收費(fèi)等問(wèn)題比例仍然較高。從年齡梯度上來(lái)看，老年人對(duì)于服務(wù)收費(fèi)的意見(jiàn)最大。
監(jiān)管層為服務(wù)收費(fèi)“減負(fù)”
去年8月份，新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》開(kāi)始執(zhí)行，新規(guī)對(duì)多條收費(fèi)項(xiàng)目條款進(jìn)行了調(diào)整。新辦法要求，部分免除銀行個(gè)人客戶的賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))和年費(fèi)，免收個(gè)人基本養(yǎng)老金(含退休金)賬戶每月前2筆，且每筆不超過(guò)2500元的本行異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，同時(shí)還對(duì)個(gè)人跨行柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬匯款費(fèi)用等進(jìn)行了調(diào)整。
隨后，多家銀行表態(tài)將對(duì)銀行收費(fèi)項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)低。工商銀行表示，“對(duì)于個(gè)人客戶使用頻率較高的個(gè)人本行異地轉(zhuǎn)賬匯款、個(gè)人本行現(xiàn)金存款、個(gè)人本行自助渠道存取款、個(gè)人跨行自助渠道轉(zhuǎn)賬匯款等市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)范圍的服務(wù)項(xiàng)目，主動(dòng)調(diào)低原有收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)”。農(nóng)業(yè)銀行則表示，下調(diào)17項(xiàng)結(jié)算類收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，包括降低柜臺(tái)、ATM及電子渠道的異地轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、異地取現(xiàn)、漫游匯款、資金歸集等費(fèi)用。
也有銀行主動(dòng)減免部分收費(fèi)項(xiàng)目，如華夏銀行表示會(huì)對(duì)部分異地服務(wù)收費(fèi)實(shí)行階段性優(yōu)惠政策，在一定期限內(nèi)，“免收個(gè)人客戶現(xiàn)金匯入本行異地華夏卡、活期存折手續(xù)費(fèi)；免收個(gè)人異地本行柜臺(tái)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)”。
但是，即便多家銀行減免了服務(wù)收費(fèi)，現(xiàn)有的收費(fèi)仍舊種類繁多。數(shù)據(jù)顯示，2003年銀行收費(fèi)項(xiàng)目?jī)H300多種，到2012年達(dá)到峰值的3000多種，即使按照去年的新規(guī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，收費(fèi)項(xiàng)目仍有近千種。
《證券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)工商銀行官網(wǎng)公示信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，該行目前免費(fèi)項(xiàng)目共有109項(xiàng)，政府指導(dǎo)價(jià)格有13個(gè)大項(xiàng)，收費(fèi)項(xiàng)目一共有將近500項(xiàng)；民生銀行的免費(fèi)項(xiàng)目一共有155個(gè)，政府指導(dǎo)價(jià)格一共有15個(gè)大項(xiàng)，收費(fèi)項(xiàng)目根據(jù)條線區(qū)分也有數(shù)百個(gè)。
城商行方面，上海銀行的免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目共有29項(xiàng)，政府指導(dǎo)價(jià)共有13大項(xiàng)，收費(fèi)項(xiàng)目263項(xiàng)。讓人眼前一亮的是，最近新成立的幾家民營(yíng)銀行，收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)大大低于傳統(tǒng)銀行。例如溫州民商銀行目前除了工本費(fèi)以外，其他任何服務(wù)費(fèi)用都不收取費(fèi)用。
工商銀行有關(guān)人士表示，服務(wù)項(xiàng)目的差異化收費(fèi)是正常現(xiàn)象，銀行經(jīng)營(yíng)是有成本的，提供的服務(wù)優(yōu)質(zhì)，收取一定費(fèi)用無(wú)可厚非，同樣的收費(fèi)項(xiàng)目，有的銀行服務(wù)好，客戶下次還會(huì)選擇那家銀行，客戶的選擇就會(huì)形成銀行間良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
僅農(nóng)行手續(xù)費(fèi)收入下降
《證券日?qǐng)?bào)》記者查閱2014年年報(bào)發(fā)現(xiàn)，雖然銀行方面表示對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行減免，但是就總量而言，手續(xù)費(fèi)及傭金收入仍然高速增長(zhǎng)，部分銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)增長(zhǎng)甚至超過(guò)了50%。四大行中，只有農(nóng)業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金有實(shí)質(zhì)性的減少。
截至2014年年末，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入801.23億元，較上年下降30.48億元，下降3.7%。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為15.38%，較2013年下降2.60個(gè)百分點(diǎn)。特別值得注意的是，其結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)收入211.23億元，較2013年減少16.37億元，下降7.2%，農(nóng)行解釋稱，主要是由于受收費(fèi)監(jiān)管政策影響，部分結(jié)算類業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)。
2014年，建設(shè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為1085億元，占營(yíng)業(yè)收入比重為19.02%，其中銀行卡手續(xù)費(fèi)貢獻(xiàn)305億元收入，增長(zhǎng)18.56%，同期其凈利增速僅為6.1%。建行表示，信用卡通過(guò)積極拓展優(yōu)質(zhì)客戶、發(fā)展賬單分期、加快產(chǎn)品創(chuàng)新等措施，收入增速超過(guò)30%。而顧問(wèn)和咨詢費(fèi)、托管傭金兩項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)上出現(xiàn)了減少。
工商銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1324億元，增長(zhǎng)8.3%，其中銀行卡手續(xù)費(fèi)增長(zhǎng)迅猛，共收入351億元，同比增長(zhǎng)23.1%，遠(yuǎn)超其2014年的凈利潤(rùn)增速（5.1%）。而在結(jié)算、清算手續(xù)費(fèi)與資產(chǎn)托管兩項(xiàng)上則出現(xiàn)了收入減少的情況。工行認(rèn)為，去年執(zhí)行了新版本的服務(wù)價(jià)目表，在規(guī)范收費(fèi)的同時(shí)，主動(dòng)降低或者減免了部分服務(wù)費(fèi)用。
中國(guó)銀行去年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入912億元，同比增長(zhǎng)11.14%，在營(yíng)業(yè)收入中占比為19.99%，銀行卡手續(xù)費(fèi)收入為215億元，同比增長(zhǎng)24.58%。此外，其在結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)和顧問(wèn)與咨詢費(fèi)兩項(xiàng)上，出現(xiàn)了收入減少，去年中國(guó)銀行凈利潤(rùn)增速為8.08%。
從上述數(shù)據(jù)不難看出，手續(xù)費(fèi)及傭金收入已是銀行利潤(rùn)中不可忽視的組成部分。《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，這種現(xiàn)象在股份制銀行中尤為明顯。
民生銀行2014年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入382.39億元，同比增加82.83億元，增幅27.65%。其中，銀行卡手續(xù)費(fèi)首次突破100億元，達(dá)到122億元，增長(zhǎng)42.2%。而在代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)費(fèi)、融資租賃手續(xù)費(fèi)等方面均有超過(guò)50%的增長(zhǎng)。
中信銀行去年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入253.13億元，比2013年增加85.02億元，增長(zhǎng)50.57%。這其中，托管業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)增長(zhǎng)接近100%，銀行卡手續(xù)費(fèi)收入83億元，同比增長(zhǎng)48.56%。理財(cái)服務(wù)手續(xù)費(fèi)增長(zhǎng)48.89%，同樣也十分吸引眼球。
服務(wù)公示透明度需改善
4月17日，中消協(xié)召開(kāi)提升銀行服務(wù)消費(fèi)維權(quán)工作座談會(huì)。根據(jù)測(cè)評(píng)結(jié)果，全國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者滿意度得分為80.38分（滿分100分），較2009年度提高了10.39分。其中，北京銀行、民生銀行、華夏銀行的消費(fèi)者滿意度得分相對(duì)較高。此外，在消費(fèi)者忠誠(chéng)度指標(biāo)方面，民生銀行、興業(yè)銀行、交通銀行的得分相對(duì)較高。在品牌形象指標(biāo)方面，中國(guó)銀行、北京銀行、建設(shè)銀行的得分相對(duì)較高。
測(cè)評(píng)結(jié)果還顯示，消費(fèi)者抱怨率26.5%仍處于相對(duì)較高水平，其中“窗口少、排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)”、“營(yíng)業(yè)員態(tài)度表現(xiàn)差”等問(wèn)題反映突出。此外，反映服務(wù)收費(fèi)高、服務(wù)收費(fèi)不合理、亂收費(fèi)等問(wèn)題比例仍然較高。從年齡角度來(lái)看，老年人對(duì)于服務(wù)收費(fèi)的意見(jiàn)最大。
對(duì)此，中消協(xié)建議，銀行企業(yè)要公開(kāi)服務(wù)收費(fèi)明細(xì)和服務(wù)內(nèi)容，讓消費(fèi)者充分知情；同時(shí)要不斷優(yōu)化資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高服務(wù)質(zhì)量，讓服務(wù)內(nèi)容與服務(wù)收費(fèi)對(duì)等相稱，切實(shí)讓消費(fèi)者感受到良好服務(wù)。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的服務(wù)改進(jìn)報(bào)告則指出，銀行業(yè)服務(wù)中仍然存在一些問(wèn)題，一個(gè)是特殊客戶賬戶收費(fèi)減免落實(shí)不及時(shí)，二是格式合約、網(wǎng)站頁(yè)面關(guān)于收費(fèi)的條款和公示不夠注目，三是部分信用卡分期還款業(yè)務(wù)收費(fèi)規(guī)則復(fù)雜，客戶難以了解掌握。收費(fèi)提示是維護(hù)客戶知情權(quán)和公平交易權(quán)的重要體現(xiàn)，在這些方面的透明度仍需提高。