核心提示

　　網(wǎng)商銀行操作的全流程都在自己的網(wǎng)絡中，銀行和客戶的資金流動也在網(wǎng)上完成。如此，資金、存款、貸款、服務、客戶信用資料、資金流動狀況，各種銀行業(yè)務與網(wǎng)絡渾然一體。這將是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，而不是徒有其表的互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融。

　　上海 郁慕湛

　　中國銀監(jiān)會29日對外宣布，批復同意浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行兩家民營銀行籌建。加上兩個多月前批復前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行籌建，首批試點的5家民營銀行已全部獲準籌建。

　　中國銀行業(yè)能夠有民營銀行的立身之地，本身就說明了行業(yè)由國企壟斷的局面開始被打破，今后可能引起的競爭將促進各商業(yè)銀行提高自身經(jīng)營服務水平和效率，并促使中國銀行業(yè)良性發(fā)展。值得注意的是，觀察其中的前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行，它們的經(jīng)營模式與傳統(tǒng)銀行有著顯著的差別。

　　浙江網(wǎng)商銀行因為其阿里系的背景，此前更被人熟知的名稱是阿里銀行，第一大股東是浙江螞蟻小微金融服務集團。銀行獲批后不久，阿里方面就披露了網(wǎng)商銀行細節(jié)：主要通過互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)和草根消費者提供金融服務。他們主要提供20萬元以下的存款產(chǎn)品和500萬元以下的貸款產(chǎn)品，以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段和工具，全網(wǎng)絡化營運，提供有網(wǎng)絡特色、適合網(wǎng)絡操作、結(jié)構(gòu)相對簡單的金融服務和產(chǎn)品。和前海微眾銀行一樣，該行可能不會在線下設立網(wǎng)點。

　　之前，中國已經(jīng)有了許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對此業(yè)內(nèi)業(yè)外都統(tǒng)一稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。其實，無論是互聯(lián)網(wǎng)公司銷售經(jīng)營的產(chǎn)品，還是銀行銷售經(jīng)營的產(chǎn)品，大都只是一個名詞而已，其本質(zhì)要么是互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融，要么是傳統(tǒng)金融+互聯(lián)網(wǎng)。

　　而根據(jù)阿里方面透露的浙江網(wǎng)商銀行的經(jīng)營模式，他們的存款和貸款的客戶基本上是他們網(wǎng)站的客戶，網(wǎng)站的大數(shù)據(jù)庫為網(wǎng)商銀行提供了最大和最基本的客戶信用依據(jù)。網(wǎng)商銀行操作的全流程都在自己的網(wǎng)絡中，銀行和客戶的資金流動也在網(wǎng)上完成。如此，資金、存款、貸款、服務、客戶信用資料、資金流動狀況，各種銀行業(yè)務與網(wǎng)絡渾然一體。這將是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，而不是徒有其表的互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融。

　　銀行本來是為需要存款的人存款，需要貸款的給予貸款?？蓚鹘y(tǒng)銀行偏偏“嫌貧愛富”。越是缺錢創(chuàng)業(yè)的越需要貸款，可在現(xiàn)實中往往最難獲得貸款。也難怪，傳統(tǒng)銀行能夠跟蹤這些貸款資金流的財力物力人力都是有限的，銀行放款與否只能主要依靠擔保和抵押品。而最需要錢的窮人和創(chuàng)業(yè)者，最缺乏的正是擔保物和抵押品。

　　可互聯(lián)網(wǎng)金融卻能夠做到這一點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的客戶以往和今后的經(jīng)營活動、企業(yè)前景、資金流向以及信用度等信息，均存儲在網(wǎng)絡的大數(shù)據(jù)庫中，它能夠使互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行更為精確地評估客戶的現(xiàn)狀和前景，可以最大限度地減輕商業(yè)銀行的風險。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠比傳統(tǒng)商業(yè)銀行有更大的寬容度，能夠更有效地支持那些最需要錢的人。

　　新的互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，將對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生強大的沖擊，或許也能稍稍改變現(xiàn)在金融的“嫌貧愛富”傳統(tǒng)，使金融能夠回到本來的意義上去。