制圖/鄭萌

制圖/鄭萌

　　企業(yè)之間允許借貸，民間借貸利率超36%無效……最高法6日公布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該司法解釋將從9月1日起施行。

　　【亮點(diǎn)一】

　　界定民間借貸范圍

　　該司法解釋第一條第一款開宗明義“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為”。

　　這個(gè)界定體現(xiàn)了民間借貸行為特有的本質(zhì)和主體范圍，從稱謂的形式上明晰了與國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的區(qū)別，也從借貸主體的適用范圍上與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了區(qū)分。

　　【亮點(diǎn)二】

　　劃定民間借貸年利率紅線：

　　24%和36%

　　在此之前，民間借貸年利率上限以銀行同類同期利率4倍為參照。

　　該司法解釋規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果約定利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

　　該司法解釋明確，預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。自然人之間借貸，對(duì)利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。

　　【解讀】

　　超36%有權(quán)要回多付利息

　　最高法審委會(huì)專員杜萬華解釋說，年利率24%是民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率；超過36%則是無效區(qū)，這也是對(duì)1991年“司法解釋”的重大修改，在利率無效的情況下，是可以要求返還的。

　　“介于年利率24%％和36%之間的利息，也是不受法律保護(hù)的。但如果借款人已經(jīng)付了這部分利息，之后又反悔要求償還，法院同樣會(huì)駁回?！倍湃f華說，如果當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行，法院也不反對(duì)。

　　【亮點(diǎn)三】

　　允許企業(yè)之間融資

　　根據(jù)該司法解釋規(guī)定，民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。企業(yè)之間為了生產(chǎn)經(jīng)營需要簽訂的民間借貸合同，只要不違反合同法相關(guān)規(guī)定，法院應(yīng)予認(rèn)定。企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營需要而相互拆借資金，司法應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。

　　同時(shí)，企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營需要在單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金簽訂的民間借貸合同有效。

　　【背景】

　　杜萬華表示，最高法于1991年頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》對(duì)民間借貸主體僅限于至少一方是公民（自然人），而對(duì)于企業(yè)與企業(yè)之間的借貸，按照規(guī)定，一般以違反國家金融監(jiān)管而被認(rèn)定為無效。

　　但現(xiàn)在企業(yè)進(jìn)行民間借貸或者相互之間拆借資金成為融資的重要渠道。但為了規(guī)避企業(yè)之間資金拆借無效的規(guī)定，不少企業(yè)通過虛假交易、名義聯(lián)營、企業(yè)高管以個(gè)人名義借貸等方式進(jìn)行民間融資，導(dǎo)致企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大幅增加，民間借貸市場(chǎng)秩序受到破壞。

　　根據(jù)目前實(shí)際情況，最高法經(jīng)研究認(rèn)為，對(duì)于企業(yè)之間的民間借貸應(yīng)當(dāng)給予有條件的認(rèn)可。這一規(guī)定不僅有利于維護(hù)企業(yè)自主經(jīng)營、保護(hù)企業(yè)法人人格完整，而且有利于緩解企業(yè)“融資難”、“融資貴”等頑疾。

　　【解讀】

　　解禁企業(yè)間借貸≠全面放開

　　杜萬華表示，允許企業(yè)之間融資，絕非意味著可以對(duì)企業(yè)之間的借貸完全聽之任之、放任自流，“生產(chǎn)經(jīng)營型企業(yè)從事經(jīng)常性放貸業(yè)務(wù)，必然嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，造成金融監(jiān)管紊亂。該司法解釋專門對(duì)企業(yè)間借貸應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效的其他情形作出了具體規(guī)定?！?/p>

　　杜萬華說，“如果作為生產(chǎn)經(jīng)營型企業(yè)不搞生產(chǎn)經(jīng)營，變成專業(yè)放貸人，把錢拿去放貸，甚至從銀行套取現(xiàn)金放貸，行不行？這不行。該司法解釋專門規(guī)定，這樣合同就會(huì)被認(rèn)定為無效。如果企業(yè)向別的企業(yè)借貸，或者向職工集資，這些錢本來為了生產(chǎn)經(jīng)營需要，你不投，拿去放貸，即使無利也會(huì)被認(rèn)定無效?！?/p>

　　【聲音】

　　可能因此帶來

　　相應(yīng)的訴訟糾紛

　　廣州e貸監(jiān)事長朱青山表示，從某種意義上來說，該司法解釋意義重大。關(guān)于民間借貸的司法規(guī)定，在這之前一直沿用的是1991年的司法規(guī)定。那個(gè)時(shí)候，中國還沒進(jìn)入司法經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)，管得比較死，貸款利率只能在銀行同期基準(zhǔn)利率的4倍以內(nèi)，不承認(rèn)企業(yè)和企業(yè)之間的借貸。

　　現(xiàn)在最高法的司法規(guī)定，是一個(gè)全方位的改革。首先，民間借貸的范圍一下子拉寬了好多，從原來的只認(rèn)定個(gè)人對(duì)個(gè)人，到現(xiàn)在企業(yè)對(duì)企業(yè)也可以。其次，這是利率市場(chǎng)化改革的一部分，使得原先非法的借貸合法化，困擾多年的借貸與高利貸之間的區(qū)別清晰了。而民間借貸的合法化帶來的影響，就是增加了市場(chǎng)的資金供應(yīng)。

　　網(wǎng)貸之家相關(guān)專家則表示，該司法解釋可能會(huì)對(duì)民間借貸造成較大的影響。在民間借貸實(shí)操過程中，的確存在不少綜合利率超過36%的情況，36%這條線的明確，會(huì)使高息借貸關(guān)系中借款人有權(quán)要求返還超出部分，并可能因此帶來相應(yīng)的訴訟糾紛。

　　回放

　　民間借貸糾紛大幅上升

　　自1991年最高法頒布過《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》以來，民間借貸在最近20多年的時(shí)間里迅猛發(fā)展，民間借貸糾紛也大幅上升。

　　2011年全國法院審結(jié)民間借貸糾紛案件59.4萬件；2012年審結(jié)72.9萬件，同比增長22.68%；2013年審結(jié)85.5萬件，同比增長17.27%；2014年審結(jié)102.4萬件，同比增長19.89%；2015年上半年已經(jīng)審結(jié)52.6萬件，同比增長26.1%。

　　目前，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭糾紛之后第二位民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升。

　　國家逐步放開民間投資

　　2010年5月，國務(wù)院出臺(tái)鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的“新三十六條”；2013年7月20日起，央行全面放開貸款利率管制，并于同年10月推出貸款基礎(chǔ)利率機(jī)制；2013年11月，黨的十八屆三中全會(huì)提出深化金融體制改革的總體目標(biāo)；2015年全國兩會(huì)上，國務(wù)院總理李克強(qiáng)提出圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推進(jìn)金融改革的目標(biāo)。這些舉措為司法解釋的制定發(fā)揮著方向性指引作用，確保了司法解釋的內(nèi)容符合時(shí)代發(fā)展的要求。

　　2013年1月，最高法公布民間借貸司法解釋征求意見稿，兩年來經(jīng)審委會(huì)五次專題討論，終于通過了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。

　?。〒?jù)新華社、中國法院網(wǎng)、《新京報(bào)》、《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》等）