記者昨日從支付機(jī)構(gòu)方面獲得央行的一份報(bào)告，該報(bào)告指出，挪用客戶資金事件時(shí)有發(fā)生等違規(guī)行為。而在近期，第三方支付公司易士就被央行注銷了《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為270家擁有第三方支付牌照的企業(yè)中被注銷的第一家，也讓市場(chǎng)開始正視預(yù)付卡行業(yè)的亂象。
未來，監(jiān)管將強(qiáng)化預(yù)付卡備付金管理，備付金或?qū)⒖即婵畋ｋU(xiǎn)支付。
開展預(yù)付卡機(jī)構(gòu)客戶備付金專項(xiàng)治理
央行經(jīng)執(zhí)法檢查確認(rèn)，易士公司存在以下嚴(yán)重違規(guī)問題：一是通過直接挪用、向客戶賒銷預(yù)付卡、虛構(gòu)后臺(tái)交易等方式，大量違規(guī)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂，預(yù)付卡無法使用，持卡人權(quán)益嚴(yán)重受損。二是偽造、變?cè)熘Ц稑I(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)表和資料，欺騙、掩飾資金流向。三是超范圍違規(guī)發(fā)行網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品。
人民銀行依法注銷該公司《支付業(yè)務(wù)許可證》。
據(jù)悉，發(fā)現(xiàn)易士公司挪用客戶備付金后，相關(guān)部門在全國(guó)部署開展了預(yù)付卡機(jī)構(gòu)客戶備付金專項(xiàng)治理和風(fēng)險(xiǎn)排查，加大懲戒和處罰力度，增強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)的底線意識(shí)和備付金存管銀行的責(zé)任意識(shí)。
央行的報(bào)告表示，不得挪用客戶備付金是各類非銀行支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的一條紅線。對(duì)于擅自挪用客戶備付金、肆意損害消費(fèi)者權(quán)益和破壞支付市場(chǎng)秩序、存在重大支付風(fēng)險(xiǎn)隱患或嚴(yán)重違法違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)，人民銀行將“零容忍”。
有支付機(jī)構(gòu)非法跨境
轉(zhuǎn)移資金存在巨大風(fēng)險(xiǎn)
第三方支付盈利模式主要包括備付金利息收入、預(yù)付卡利息收入、平臺(tái)搭建利潤(rùn)。
但事實(shí)上，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的賺錢野心遠(yuǎn)不在這些手續(xù)費(fèi)上。有業(yè)內(nèi)人士向記者透露，第三方支付機(jī)構(gòu)挪用備付金來理財(cái)或者做其他經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目已成為業(yè)界的“潛規(guī)則”。雖然央行要求支付機(jī)構(gòu)必須將客戶資金交由商業(yè)銀行進(jìn)行第三方資金托管。但是各家銀行為了吸引存款，并未完全履責(zé)對(duì)資金流向進(jìn)行監(jiān)控。而支付企業(yè)的資金根本也未能合規(guī)進(jìn)入備付金專戶，不乏同時(shí)拿到預(yù)付卡發(fā)行與受理雙牌照的企業(yè)隱瞞了預(yù)付卡銷售真實(shí)記錄，多售少存。
近日央行的一份內(nèi)部報(bào)告，列舉了近年支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)案例和支付系統(tǒng)漏洞。報(bào)告指出，挪用客戶資金事件時(shí)有發(fā)生。
實(shí)際上，預(yù)付卡行業(yè)被央行“正名”以來，已經(jīng)走過了5個(gè)年頭。2010年，央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將預(yù)付卡的發(fā)行與受理作為三大非金融機(jī)構(gòu)服務(wù)之一后，預(yù)付卡行業(yè)逐漸邁向“正規(guī)”化，并出現(xiàn)快速發(fā)展。在2013年央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》后，預(yù)付卡行業(yè)野蠻生長(zhǎng)正式結(jié)束，開始步入“自律”時(shí)代。
但是，支付機(jī)構(gòu)在迅速發(fā)展的過程中，相關(guān)問題和風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)。
除了挪用備付金，根據(jù)央行的報(bào)告顯示，支付賬戶還普遍未落實(shí)賬戶實(shí)名制。據(jù)公安部反映，不少機(jī)構(gòu)為“黃賭毒”、洗錢、恐怖融資及其他違法犯罪活動(dòng)提供便利。某支付機(jī)構(gòu)通過開立大量假名支付賬戶，為境外賭博機(jī)構(gòu)提供支付交易高達(dá)數(shù)千億元，非法跨境轉(zhuǎn)移資金風(fēng)險(xiǎn)巨大。
另外，部分支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，客戶資金和信息安全機(jī)制缺失，安全控制措施不到位，對(duì)消費(fèi)者的信息和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅，甚至可能將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)引導(dǎo)至消費(fèi)者的銀行賬戶。今年1月，某支付機(jī)構(gòu)泄露了上千萬張銀行卡信息，涉及全國(guó)16家銀行，截至7月31日由于偽卡形成的損失已達(dá)3900多萬元。
該報(bào)告還強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)者在使用網(wǎng)絡(luò)支付等服務(wù)時(shí)自我保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力亟待提高。在追求和享受支付便捷性的同時(shí)，忽視了自身金融信息的保護(hù)，對(duì)支付業(yè)務(wù)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的警惕性不足，風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。伴隨著日益頻繁的支付活動(dòng)，個(gè)人支付信息泄露風(fēng)險(xiǎn)大大增加，消費(fèi)者面臨更大的資金被盜和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年至今，人民銀行全系統(tǒng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門受理的網(wǎng)絡(luò)支付類投訴占互聯(lián)網(wǎng)金融類投訴的95.06%。
1.挪用客戶資金事件時(shí)有發(fā)生。
2.未落實(shí)賬戶實(shí)名制
3.安全控制措施不到位，曾有機(jī)構(gòu)出現(xiàn)泄露上千萬張銀行卡信息，導(dǎo)致?lián)p失已達(dá)3900多萬元。
預(yù)付卡行業(yè)亂象
資料圖片
備付金管理或?qū)?/strong>
參考存款保險(xiǎn)支付
面對(duì)支付市場(chǎng)情況，報(bào)告建議強(qiáng)化備付金管理，強(qiáng)化支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理、強(qiáng)化支付業(yè)務(wù)安全管理。報(bào)告指出，“建議參考存款保險(xiǎn)支付，要求支付機(jī)構(gòu)就客戶備付金投保，提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金安全性?！?/p>
建議制定出臺(tái)支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，制定二維碼支付、條形碼支付、聲波支付等新型支付方式的安全認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，保證支付指令的安全性。出臺(tái)O2O業(yè)務(wù)管理制度，將O2O限定于小額的商品交易領(lǐng)域，不得拓展到無交易背景轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買金融產(chǎn)品等領(lǐng)域。
監(jiān)管趨嚴(yán)
支付行業(yè)面臨洗牌
有支付機(jī)構(gòu)人士告訴記者，第一批支付牌照的“大限”還不到9個(gè)月的時(shí)間就要到期了。隨著違規(guī)現(xiàn)象的不斷暴露，監(jiān)管日益嚴(yán)格，首批獲得牌照的27家支付企業(yè)能否順利通過年檢存疑。
更為重要的是，種種跡象表明，預(yù)付卡市場(chǎng)出現(xiàn)發(fā)展瓶頸。記者觀察到，2014年以來，預(yù)付卡行業(yè)步入轉(zhuǎn)型之年，特別是隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，預(yù)付卡行業(yè)依托的企業(yè)福利與禮品等傳統(tǒng)發(fā)展模式受到限制，預(yù)付卡發(fā)行數(shù)量逐漸萎縮，預(yù)付卡行業(yè)沉淀資金減少，這使得許多預(yù)付卡企業(yè)無奈開始轉(zhuǎn)型、投靠大企業(yè)或直接被收購(gòu)。
上述業(yè)內(nèi)人士透露，在這種背景下，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)只能轉(zhuǎn)型。增添互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)、增加地域等方式豐富業(yè)務(wù)場(chǎng)景，根據(jù)機(jī)構(gòu)的資源優(yōu)勢(shì)以及企業(yè)特色推出一系列特色卡產(chǎn)品來優(yōu)化業(yè)務(wù)格局，只有這樣，預(yù)付卡公司才能生存下去。
可以預(yù)見，未來監(jiān)管方面更加嚴(yán)厲，預(yù)付卡行業(yè)運(yùn)營(yíng)更加困難。在愈演愈烈的支付競(jìng)爭(zhēng)中，這一舉措讓第三方支付更加聚焦于支付場(chǎng)景的開發(fā)，對(duì)各種違規(guī)行為有一定的心理遏制作用，行業(yè)洗牌來臨。（記者林曉麗）