今年以來，理財(cái)產(chǎn)品泄露、賤賣個(gè)人信息的事件反復(fù)被炒，以致于成為了一個(gè)公眾視野內(nèi)最受關(guān)注的問題。今年9月，麥子金服理財(cái)產(chǎn)品“財(cái)神爺爺”活動(dòng)推介過程中被一些所謂理財(cái)人員鉆漏洞，致使大量學(xué)生進(jìn)行私自兌換學(xué)籍信息，發(fā)生所謂的“10元賤賣學(xué)籍事件”。盡管財(cái)神爺爺出面回應(yīng)收購學(xué)籍不知情，是被鉆了漏洞，但仍然引起了激烈爭論。
撇開這些爭議，其實(shí)我們可以看到一個(gè)現(xiàn)象:互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展到了3.0時(shí)代。“互聯(lián)網(wǎng)+”概念不斷延伸，智能移動(dòng)化成為了互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代的核心概念。在所謂的3.0時(shí)代中，生態(tài)金融、場景金融、移動(dòng)金融成為了互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的體驗(yàn)。而驅(qū)動(dòng)這兩個(gè)核心體驗(yàn)的則是創(chuàng)新和技術(shù)。
觀察陸金所、玖富、積木盒子、麥子金服等行業(yè)巨頭，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代的生態(tài)和場景已經(jīng)初步確定，未來的競爭可能會(huì)更加激烈。
互聯(lián)網(wǎng)金融3.0：生態(tài)為王，移動(dòng)為王，場景為王
《財(cái)經(jīng)國家周刊》曾經(jīng)如此劃分互聯(lián)網(wǎng)金融的1.0、2.0和3.0時(shí)代：
如果把單一的支付、借貸關(guān)系互聯(lián)網(wǎng)化的小貸、眾籌等模式稱為互聯(lián)網(wǎng)金融1.0，將各種垂直型的專注小貸資產(chǎn)、租賃資產(chǎn)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易等等的線上平臺(tái)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融2.0，那么提供綜合金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就可稱為互聯(lián)網(wǎng)金融3.0。
互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代講究的是生態(tài)為王、移動(dòng)為王和場景為王。
所謂生態(tài)為王指的是互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代要講求打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。單個(gè)平臺(tái)做好了，容易形成一種集聚的能量，這是生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)。另外，最重要的是將平臺(tái)作為價(jià)值創(chuàng)造中心，通過各類產(chǎn)品整合，形成對(duì)生態(tài)鏈上下游的整合。
所謂場景為王指的則是互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代更需要根據(jù)用戶具體場景進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的推廣，要從日常的場景消費(fèi)入手，圈定場景用戶，通過貨基類產(chǎn)品誘導(dǎo)用戶改變消費(fèi)習(xí)慣。
所謂的移動(dòng)為王指的則是互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代，P2P企業(yè)得移動(dòng)端者得天下。移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的來臨,用戶行為及環(huán)境的變化使得移動(dòng)支付成為了用戶最核心的支付場景，P2P平臺(tái)其業(yè)務(wù)主要集中在移動(dòng)，P2P平臺(tái)的主戰(zhàn)場也逐漸轉(zhuǎn)移到了移動(dòng)端之上。想要在互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代稱王，必須在移動(dòng)端上發(fā)力。
場景成為核心：從消費(fèi)場景說開去
雖說互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代生態(tài)為王、移動(dòng)為王、場景為王，但其中的生態(tài)和移動(dòng)這兩大點(diǎn)其實(shí)都是基于具體的一個(gè)個(gè)場景之上的。
麥子金服理財(cái)產(chǎn)品“財(cái)神爺爺”活動(dòng)推介過程中基于學(xué)生校園消費(fèi)進(jìn)行推介實(shí)際上就是基于場景進(jìn)行市場推廣。也就是說，未來的移動(dòng)金融消費(fèi)場景都是基于這種一個(gè)個(gè)具體的場景展開的。所以，很可能具體的場景就是基于學(xué)生分期購買iPhone6，年輕人貸款買車之中，小情侶貸款買房這一系列的具體消費(fèi)場景之中。
隨著一個(gè)個(gè)場景不斷進(jìn)行拼圖，不斷進(jìn)行完善，“場景金融”的體系也會(huì)不斷完善，不論是個(gè)人理財(cái)?shù)呢泿呕?，個(gè)人貸款的P2P，個(gè)人消費(fèi)的場景信用借貸，上下游產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈金融及眾籌融資等多種金融模式都會(huì)在“場景時(shí)代”下等到最大限度的滿足與創(chuàng)新，最終形成生態(tài)鏈條，而實(shí)現(xiàn)最終的生態(tài)金融。
所以說，“場景”二字成為了互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代的核心。
場景搭建過后：生態(tài)金融路在何方
搭建場景、構(gòu)成生態(tài)是目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)各家最為普遍的一種行為和做法，無論是陸金所、玖富、人人貸目前所做的都是搭建場景、構(gòu)成生態(tài)這樣一件事情。
但是在搭建場景、構(gòu)成生態(tài)之后，P2P平臺(tái)需要做的更多是利用科技提升風(fēng)控能力，擴(kuò)展場景布局。
目前來看，在提升風(fēng)控能力這個(gè)點(diǎn)上，美國的FICO 公司做的最具前瞻性。FICO利用信用評(píng)分等先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用幫助金融企業(yè)提升效率和業(yè)務(wù)質(zhì)量。國內(nèi)好貸網(wǎng)、有利網(wǎng)都曾與FICO進(jìn)行相關(guān)合作，取得了一定的成效。而麥子金服則是與芝麻信用已經(jīng)達(dá)成全面合作協(xié)議；同時(shí)，麥子金服與陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)正式簽約。所有在麥子金服旗下平臺(tái)交易過程中的資金都將享受陽光保險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)保障服務(wù)。這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手的做法充分展現(xiàn)了風(fēng)控領(lǐng)域的合作共贏思路。
而在擴(kuò)展場景這一層面上，國內(nèi)領(lǐng)先的P2P平臺(tái)玖富通過玖富理財(cái)、玖富錢包、悟空理財(cái)、Wecash閃銀等一系列產(chǎn)品布局與世紀(jì)佳緣等一系列具體的公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。而麥子金服則是通過技術(shù)的方式開發(fā)出智能機(jī)器人，為實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融場景化進(jìn)行新嘗試。麥子金服投資的“人智科技智能機(jī)器人”項(xiàng)目，目前產(chǎn)品已完成測試，未來將通過機(jī)器人實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融與智能硬件場景應(yīng)用的結(jié)合。在擴(kuò)大校園場景營銷布局方面，麥子金服已與最大校園O2O服務(wù)商“俺來也”達(dá)成戰(zhàn)略合作，未來三年將為“俺來也”提供100億元借貸授信額度，已覆蓋2000萬名大學(xué)生。
后記：
2015年，各家P2P平臺(tái)在場景和移動(dòng)端都進(jìn)行了最基本的布局，競爭格局可謂是初步形成。2015年也是互聯(lián)網(wǎng)金融的拼殺之年，上半年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)生融資的項(xiàng)目達(dá)130筆以上,總計(jì)融資額超345億人民幣。玖富、陸金所、積木盒子、麥子金服都通過巨額融資積極儲(chǔ)備軍火，隨時(shí)準(zhǔn)備開戰(zhàn)。
在這場戰(zhàn)爭之中，通過創(chuàng)新和技術(shù)提升風(fēng)控能力，拓展應(yīng)用場景可能是實(shí)現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢的必由之路。