近日，央行出臺了被譽為“史上最嚴格”的支付辦法規(guī)定，《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（下稱《辦法》）。雖然早在去年9月份，該辦法的征求意見稿已經(jīng)給市場打了預防針，然而，對于銀行與第三方支付機構以及老百姓而言，仍然有著不小的影響。
恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼對《證券日報》記者表示，央行出臺新政，對于銀行而言，處理的業(yè)務量將增加，但是并不會給銀行后臺系統(tǒng)造成壓力，從“雙11”、“雙12”瞬間的成交量來看，銀行的系統(tǒng)具備了處理大量交易的能力，只不過在端口上還需要進行調(diào)整。
而根據(jù)部分銀行公布的支付數(shù)據(jù)來看，近兩年銀行的網(wǎng)上支付規(guī)模呈現(xiàn)快速增長。最新數(shù)據(jù)顯示，光大銀行2015年B2C網(wǎng)上支付客戶規(guī)模突破1000萬戶，交易金額超3000億元，同比增長超過100%。
未來支付必須實名制
根據(jù)《辦法》要求，支付機構要堅持支付賬戶實名制底線，要求支付機構遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機制，切實落實反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動。
銀率網(wǎng)分析師閆自杰告訴《證券日報》記者，央行賬戶分類新規(guī)的推出，是在監(jiān)管層面為商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化改革定好框架，劃清了各類賬戶的業(yè)務邊界，同時也表現(xiàn)出更加嚴格的“實名制”監(jiān)管傾向。
對于一類賬戶，核心要求有三點：一是證件有效性，二是申請人與證件的一致性，三是開戶人是基于本人意愿開戶，具有自愿性，這三點要求背后是嚴格落實“人工核查和面簽”。這對傳統(tǒng)的柜面開戶來說是沒有影響的，主要影響的是通過智能機具開立實名制賬戶，以后通過銀行網(wǎng)點的智能機具開立一類賬戶，必須由銀行網(wǎng)點的工作人員做現(xiàn)場核查。隨著銀行網(wǎng)點智能化改造推進，對通過智能機具展業(yè)的要求進行清晰規(guī)定，落實人工輔助核查，從風險控制角度來說是有必要的。
對于二類賬戶，更多的是針對純互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務（如傳統(tǒng)商業(yè)銀行的直銷銀行、阿里的網(wǎng)商銀行、騰訊的微眾銀行等），對其開立的虛擬賬戶進行賬戶種類劃分和業(yè)務范圍限定。新規(guī)出臺之后，純互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶的二類賬戶地位明確，純互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶在原來的存款、投資理財?shù)裙δ苤?，新增了支付功能，單日最高限額10000元，這就使得虛擬賬戶具有了“有限支付”功能，以后互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶可以用于網(wǎng)上購物支付。
對于三類賬戶，可以看作是一個“零錢包”屬性的賬戶，小額消費、繳費的功能限定，主要是為銀行提供的小額閃付、小額免密支付等業(yè)務做出賬戶層面的規(guī)范，從“銀行可在Ⅰ類戶實體介質(zhì)上加載Ⅲ類賬戶功能”這一規(guī)定中可以體現(xiàn)出來。
董希淼指出，目前50%的支付都沒有實名認證，是因為此前的監(jiān)管較松，對于任何一個規(guī)范監(jiān)管的市場，實名制支付都是基礎中的基礎，現(xiàn)在進行規(guī)范是必須做的一步。
銀行支付業(yè)務高速增長
受益于對實名制支付嚴格的監(jiān)管要求，網(wǎng)上銀行支付的成交量必定猛增，因為根據(jù)新規(guī)，超過支付賬戶限額的金額將必須走銀行通道。
《證券日報》記者了解到，目前各家銀行個人網(wǎng)上支付基本包含了銀行卡直接支付、網(wǎng)銀專業(yè)版支付、信用卡分期支付、手機支付、微信支付、快捷支付等多種形式，可以預見的是，這些豐富的支付手段在日后將更多的為百姓服務。
而從具體數(shù)據(jù)上來看，各家銀行的網(wǎng)上支付規(guī)模和能力也都有著顯著提升。在剛剛過去的“雙11”，郵儲銀行第三方支付相關系統(tǒng)全天交易筆數(shù)達8876.51萬筆，比去年增長63%。
而除了技術上的保證，銀行在政策上也給予了更多的支付優(yōu)惠，去年9月份，招商銀行就已宣布正式進入“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費”時代。所有個人客戶通過招商銀行網(wǎng)上個人銀行、手機銀行辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務均享受零費率。隨后又有不少銀行跟進取消了轉(zhuǎn)賬業(yè)務收費。
本報記者了解到，包括恒豐銀行、杭州銀行、華夏銀行 、民生銀行 、廣發(fā)銀行 、渤海銀行 、中國郵政儲蓄銀行、北京銀行 、南京銀行等12家銀行對個人手機銀行轉(zhuǎn)賬實行全部免費。恒豐銀行首席品牌官胡海峰介紹，恒豐銀行不僅是個人手機銀行轉(zhuǎn)賬免費，九州借記卡取現(xiàn)也全球免費，目的就是為了惠民。
根據(jù)易觀智庫產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫發(fā)布《中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測報告2015年第3季度》數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)上銀行客戶交易規(guī)模達到433.6萬億元人民幣，環(huán)比增長率為15.3%。其中工商銀行以28.8%的比例排中國網(wǎng)上銀行市場交易份額首位，建設銀行和農(nóng)業(yè)銀行以13.8%和10.5%分列二三位。易觀智庫分析認為，伴隨商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略逐步發(fā)揮作用，網(wǎng)上銀行服務功能的不斷完善，對于客戶的支持力度不斷增強，網(wǎng)銀的替代效用愈發(fā)明顯，商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品同步線上化、線上貸款業(yè)務及綜合性金融服務平臺的構建方面動作頻頻，對于網(wǎng)上銀行規(guī)模的提升作用顯著。來源：證券日報