最近，由于一些P2P平臺跑路所引發(fā)出來的互聯(lián)網(wǎng)金融危機正在愈演愈烈，導(dǎo)致整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)甚至是那些本身非常優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都遭遇誤解，我認為，跑路問題確實值得引起行業(yè)思考，但也正是這些爛公司的存在反而更加烘托出那些優(yōu)質(zhì)公司存在的意義。
不論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，其實就是解決風(fēng)險和收益的問題。誰的風(fēng)險更低、收益更高，用戶就會把錢交給誰。當(dāng)下正在遭遇跑路危機的互金行業(yè)，大家都在摸索適合自己的降風(fēng)險、提收益的方式，近期剛剛獲得B輪融資的錢升錢，在降風(fēng)險和提收益上，探索出了一套自己的打法。
1、做小微企業(yè)的P2B模式，從別人做不了的領(lǐng)域切入互聯(lián)網(wǎng)金融，獲得了先發(fā)優(yōu)勢
根據(jù)錢升錢對外公布的官方數(shù)據(jù)，截止11月底，錢升錢累計用戶數(shù)超過100萬，日交易量達到1900萬，累計撮合融資規(guī)模超過數(shù)十億元。成立僅僅一年半時間便能在魚龍混雜的互聯(lián)網(wǎng)金融市場穩(wěn)占一席之地，這得益于錢升錢專注小微企業(yè)的策略。
和多數(shù)網(wǎng)貸主打針對企業(yè)的大額項目不同，錢升錢的業(yè)務(wù)集中于三四線城市的個人與中小微企業(yè)主，借款規(guī)模在10-100萬量級。根據(jù)目前的數(shù)據(jù)，錢升錢的戶均借款額在15萬左右，這個量級的小微企業(yè)貸款市場，又缺乏完善的征信數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)銀行不愿意深度介入，而后來興起的小微貸款公司又面臨壞賬率過高的問題，其它互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大都將注意力放在個人貸款或者大企業(yè)貸款方面，短時間內(nèi)不會涉及這個領(lǐng)域，這給錢升錢的成功創(chuàng)造了非常便利的條件。
2、熟人擔(dān)保貸模式，剝離了平臺風(fēng)險
小微企業(yè)市場需求很大，但其風(fēng)控體系很復(fù)雜，小企業(yè)在銀行的傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有信用記錄，其借款途徑大多來源于親朋好友或者高利貸，很難直接對小微企業(yè)做出精密的風(fēng)險評估。錢升錢必須找到一個合適的方法將風(fēng)險降至最低，這就是錢升錢推出的“熟人擔(dān)保貸”模式。
按照這個模式，小微企業(yè)在錢升錢提出貸款申請時，平臺除了對企業(yè)進行線上提交資料進行審核、派人去線下實地審核之外，錢升錢還要求企業(yè)需要有穩(wěn)定工作和收入來源的熟人(醫(yī)生、教師、公務(wù)員等)做擔(dān)保，且擔(dān)保人需承擔(dān)無限擔(dān)保連帶責(zé)任。
一方面，小微企業(yè)借款金額不是非常大，10萬左右，另一方面，擔(dān)保人的職業(yè)都具有穩(wěn)定的收入來源，還款能力足以償還貸款。對于平臺來說，通過熟人擔(dān)保的模式可以將本來不可控的風(fēng)險剝離出去，從資產(chǎn)端降低了平臺風(fēng)險。
3、固定收益+浮動收益，推出多元化產(chǎn)品布局滿足用戶端不同風(fēng)險偏好
從產(chǎn)品端看，錢升錢的產(chǎn)品布局較為多元化。目前，錢升錢推出了活期、定期、鯊魚計劃、娛樂計劃等不同產(chǎn)品?；钇?、定期產(chǎn)品主要滿足那些對風(fēng)險容忍度非常低的用戶的投資需求，而鯊魚計劃則是以平臺服務(wù)傭金收入作為本金投向風(fēng)險和收益都更高的二級市場，再將這部分收益反饋給用戶。除此之外，瞅準國內(nèi)文化傳媒領(lǐng)域的巨大前景，錢升錢還推出了對標阿里娛樂寶的娛樂計劃，投資文化傳媒產(chǎn)業(yè)的股權(quán)和債權(quán)產(chǎn)品。
這些產(chǎn)品收益性、風(fēng)險性和流通性各不相同，而目前國內(nèi)中產(chǎn)階級的理財資金分配上，52%集中在儲蓄存款，股票16%，保險及養(yǎng)老金11%，銀行理財9%，其他公募基金、集合信托、私募股權(quán)、債券的投資從5%到1%不等。這說明，中產(chǎn)階級把有限的資金投向了非常多的渠道，而且分配比例不盡合理，這就導(dǎo)致資金的配置效率和理財收益都沒有得到最大化。
錢升錢在通過熟人擔(dān)保模式降低風(fēng)險的同時，通過多元化的產(chǎn)品布局提供多樣化的資產(chǎn)配置方式，讓用戶可以在一個平臺同時進行固定收益和浮動收益、低風(fēng)險和高風(fēng)險等多樣化的投資。未來，在資產(chǎn)端掌握著優(yōu)質(zhì)標的、產(chǎn)品端不斷擴充品類、用戶端大數(shù)據(jù)越來越豐富的情況下，錢升錢甚至可以為用戶提供個性化的理財規(guī)劃服務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)漠a(chǎn)業(yè)鏈拉的更長。
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正深陷跑路危機，錢升錢的打法或許可以為低谷期的整個行業(yè)提供新的參考。