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遠程開戶將獲放行 銀行對壘互聯(lián)網(wǎng)金融

2015-01-16 17:25:41

來源:騰訊財經(jīng)

   日前,央行[微博]召集各大商業(yè)銀行電子銀行部門負責人召開會議,討論商業(yè)銀行遠程開立人民幣銀行賬戶的相關事宜。此外,銀行方面已經(jīng)在日前收到了央行下發(fā)的《關于銀行業(yè)金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》,該《意見稿》擬放開銀行遠程開立賬戶限制,即銀行可以“線上開戶”。

 
  有業(yè)內人士指出,借著人民幣賬戶遠程開戶或將放行的東風,被互聯(lián)網(wǎng)、移動金融轉移了部分潛在存款客戶的商業(yè)銀行或有望扳回一局。遠程開戶的放開,為銀行未來破除在線上發(fā)售理財產(chǎn)品時客戶首次購買需要面簽的壁壘。另外,線上發(fā)卡也有望實現(xiàn)。
 
  銀行線上業(yè)務緊箍咒的“面簽”
 
  如果銀行遠程開立賬戶獲準實現(xiàn),屆時客戶將不必進入物理網(wǎng)點辦理銀行卡賬戶,而是可以通過電腦或手機遠程“刷臉”,實現(xiàn)實名認證。這為受限于時空,銀行物理網(wǎng)點“夠不到”的客戶帶來了切實的“福利”,在移動互聯(lián)的時代,用戶再也不用擔心時間、物理成本,能達到以最便捷的方式在線開戶,開展銀行業(yè)務。
 
  對銀行來講,這不僅是對被互聯(lián)網(wǎng)金融攪局的傳統(tǒng)銀行,也是對突破“審慎監(jiān)管”局限的直銷銀行、攪動格局的互聯(lián)網(wǎng)、移動金融的極大利好。
 
  事實上,對于銀行業(yè)務之本的開戶問題,遠程銀行、人臉識別等技術手段已經(jīng)可以達到實名認證的同等效果,但此前出于審慎監(jiān)管的考量,“面簽”一直是開戶底線。這對于網(wǎng)點覆蓋少的銀行、尤其是根本不打算鋪設網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行來說,無疑是最大的掣肘,有時甚至是不可能完成的任務。
 
  對于商業(yè)銀行來說,即使可以線上銷售理財產(chǎn)品,但首次購買必須面簽的紅線依然未被打破。僅在過去一年,包括興業(yè)銀行直銷銀行“錢大掌柜”的銀行理財產(chǎn)品項目、招行與京東金融合作的網(wǎng)售理財項目以及虛擬信用卡,被叫停的主要依據(jù)正是面簽問題。破解面簽問題后,可以預期,銀行的線上理財創(chuàng)新會層出不窮。
 
  “面簽最大的作用在于提示風險,但實際上銀行的大部分理財產(chǎn)品都是剛性兌付的,買理財類似于購買存款,幾乎沒有或只有很小的風險”,某銀行支行負責人認為,監(jiān)管應考慮放開首次購買理財產(chǎn)品需要面簽的規(guī)定。
 
  中央財經(jīng)大學金融學院教授郭田勇(微博)[微博]表示,互聯(lián)網(wǎng)銀行落地,如果現(xiàn)有的面簽監(jiān)管要求不突破,業(yè)務無法開展。央行此舉將為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務落地掃清政策和技術上障礙。“只要技術上是可控的,是可以放開的。”郭田勇指出。
 
  微眾銀行、網(wǎng)商銀行兩家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的試點,或將推動遠程開戶的創(chuàng)新方式。國務院總理李克強考察微眾銀行時曾表示,“你們是第一個吃螃蟹的,政府要創(chuàng)造條件,給你們一個便利的環(huán)境,溫暖的春天。”
 
  客戶身份識別機制的自證
 
  本報記者獲悉,征求意見稿要求銀行建立遠程開立賬戶體系中,必須實施客戶身份識別機制的自證。對于“自證”的內涵,上述接近監(jiān)管的人士解釋稱,遠程開戶的銀行必須通過提供遠程開戶所采用的技術手段和方法,以及權威部門出具的可行的外部評估報告,證明這種技術手段和方法能有效識別客戶身份的真實、完整和合規(guī),同時證明開戶是客戶的真實意愿表達,而不是外部迫脅。
 
  銀行業(yè)內人士稱,《征求意見稿》自然對銀行的影響很大,但遠程開立賬戶的前提依然是保障客戶本人身份信息真實,開戶自愿,這個原則是一定要堅持的。央行表示,不論是柜臺開戶還是遠程開戶都必須以實名制為基礎,這是防止貪腐、金融詐騙的有效手段,也是反洗錢工作的要求。

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