對于客戶來說，綜合平臺帶來更多的便利，現(xiàn)在只需有一個賬號、一個密碼（平安一賬通），便能登錄管理在平安購買的各類金融產品（銀行基金信托保險等）。如果客戶在平安上購買了車險，平安銷售人員可以再向其銷售一張平安銀行車主信用卡。
這種集團優(yōu)勢在2014年盡顯。在信用卡新增發(fā)卡中，交叉銷售渠道獲客占新增卡量的比例約40%，平安銀行橙E網2014年貢獻新增日均存款的48%，貢獻總收入的10%，全年集團遷徙平臺貢獻新增客戶達到72%。
在邵平看來，綜合金融是平安銀行的最大優(yōu)勢，也是其不可復制的獨有優(yōu)勢。國內沒有哪家商業(yè)銀行像平安銀行可以倚靠一個擁有金融全牌照的大型綜合金控集團。中金的研究報告指出，平安銀行2014年的業(yè)績驗證了其業(yè)務模式的獨創(chuàng)性和盈利性，有望成為2014年唯一一家利潤30%以上增長的銀行。
“不良”雙升
2014年平安銀行“不良”雙升，新增不良全部來自零售貸款，信用卡應收賬款不良率2014年末高達2.77%。
向零售銀行轉型戰(zhàn)略帶動平安銀行凈息差持續(xù)提升，2014年達2.57%，在降息周期下可以算是逆市提升。但零售業(yè)務同時伴隨高風險，這已經體現(xiàn)在不良率上。
2014年平安銀行“不良”雙升：不良貸款余額105億元，同比增39.3%；不良率1.02%，升0.13個百分點，零售業(yè)務的不良尤為明顯。信用卡應收賬款的不良率，在2014年末高達2.77%，同比驟升1.19個百分點。
光大證券銀行業(yè)分析師王劍的統(tǒng)計數據顯示，從來源上看，平安銀行2014年新增不良全部來自零售貸款（增量占比101%），其中信用卡、經營貸又分別占全部不良增量的51%、39%。
事實上，平安銀行的零售業(yè)務早期并不見佳，2013年邀來原在廣發(fā)銀行分管零售的副行長蔡麗鳳，2014年啟動零售大事業(yè)部制改革，發(fā)力零售領域。
蔡麗鳳解釋道，信用卡應收賬款不良較為突出，一部分是因為受到外圍經濟影響，另一部分是因為平安銀行調整了資產結構，將以前沒有收益的資產逐漸轉到循環(huán)貸款。
對于一家未來要以零售業(yè)務立行的銀行來說，零售業(yè)務的風險收益平衡也成為能走多遠的關鍵。“關注其零售業(yè)務在收益與風險之間的平衡，注意其資產質量超預期下滑的風險。”王劍認為。
“隱患”類貸款激增
平安銀行的資產質量是投資者最為擔心的問題，高華證券認為其不良貸款壓力或將持續(xù)。
分析認為，平安銀行的資產質量還隱藏較大的潛在風險。
2014年末平安銀行“關注”類貸款369億元，而2013年為180億元，整整翻了一倍。根據銀監(jiān)會的《貸款風險分類指引》，銀行將信貸資產分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，其中后三類貸款被視為不良貸款，“關注”類則是處于“不良”和正常貸款之間的灰色地帶。
一位銀行人士表示，近幾年由于各家銀行的不良反彈較快，不少銀行為了讓數據“好看”一些，把部分存在隱患的貸款放入了關注類以減緩“不良”爆發(fā)的速度，而隨著宏觀經濟的持續(xù)下行，這部分貸款大部分將變?yōu)椴涣假J款。
平安銀行的資產質量也是投資者最為擔心的問題。高華證券認為，平安銀行“不良貸款差于預期”，新增逾期貸款壓力似乎有所減輕，但逾期貸款占比仍然相對較高，表明不良貸款壓力或將持續(xù)。瑞銀證券稱，受到歷史鋼貿問題、中小企業(yè)貸款風險之后暴露的影響，當前公司不良生成率仍維持高位，預計伴隨多次降息效果逐漸顯現(xiàn)，其資產質量壓力有望逐步緩解。興業(yè)證券認為“資產質量下降，撥備計提加速，資本補充進度不達預期”是其未來的風險點。