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多家銀行大力度轉(zhuǎn)讓信用卡不良貸款

2025-08-28 09:16:00

來源:證券日報

原標(biāo)題:多家銀行大力度轉(zhuǎn)讓信用卡不良貸款

近期,銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心有限公司(以下簡稱“銀登中心”)官網(wǎng)信息顯示,華夏銀行信用卡中心發(fā)布公告,公開轉(zhuǎn)讓2025年第6期至第12期共7期個人不良貸款(信用卡透支)項(xiàng)目。從價格維度看,此次轉(zhuǎn)讓折價力度較大,多期項(xiàng)目的轉(zhuǎn)讓起始價不足未償本息總額的0.15折。

據(jù)梳理,2025年以來,已有多家銀行密集推進(jìn)信用卡不良貸款轉(zhuǎn)讓工作。不僅整體轉(zhuǎn)讓規(guī)??捎^,折價力度也較以往顯著加大。

大規(guī)模、低折扣轉(zhuǎn)讓

從上述公告看,華夏銀行此次批量轉(zhuǎn)讓的不良貸款的未償本金總額合計44.83億元,未償利息總額合計63.05億元,未償本息總額共107.89億元。這7期個人不良貸款(信用卡透支)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目將于本月下旬開展線上公開競價,起始價合計2.45億元,約為未償本息總額的0.23折。

2025年以來,銀行個人信用卡不良貸款轉(zhuǎn)讓節(jié)奏明顯加快,百億元以上規(guī)模的轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目頻現(xiàn),且普遍以低折扣成交。銀登中心公布的信息顯示,交通銀行、光大銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、江蘇銀行、寧波銀行等多家銀行已密集發(fā)布公告,掛牌轉(zhuǎn)讓個人不良貸款(信用卡透支)項(xiàng)目。其中,多家銀行的轉(zhuǎn)讓規(guī)模達(dá)百億元,且競價起始價相對未償本息總額的折扣力度較大,有部分項(xiàng)目起始價低至總額的0.2折左右。

銀登中心近日發(fā)布的《2025年一季度不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)統(tǒng)計》顯示,2025年一季度個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交規(guī)模達(dá)370.4億元,較去年同期的43億元增長7倍有余;其中,信用卡透支不良貸款轉(zhuǎn)讓規(guī)模為51.9億元。

南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝對《證券日報》記者表示,部分信用卡不良貸款轉(zhuǎn)讓折扣率較低,核心在于資產(chǎn)回收預(yù)期差與時間價值損耗。逾期時間長、借款人資質(zhì)弱、分布分散,疊加法律追償難度大,銀行急于出清,受讓方議價能力增強(qiáng),壓低價格。

探索多元化路徑

對于當(dāng)前信用卡不良貸款密集掛牌轉(zhuǎn)讓的現(xiàn)象,田利輝表示,這折射出信用卡業(yè)務(wù)的核心痛點(diǎn)——過度依賴增量擴(kuò)張、風(fēng)控能力薄弱、催收效率偏低。此前銀行業(yè)“發(fā)卡競賽”導(dǎo)致客戶質(zhì)量良莠不齊,而信用卡作為無抵押貸款,其催收高度依賴司法程序,回收效率難以匹配高風(fēng)險客戶的實(shí)際價值,多重因素疊加下,最終導(dǎo)致了高頻次、大力度的不良貸款轉(zhuǎn)讓。

從銀行動機(jī)來看,田利輝認(rèn)為,批量轉(zhuǎn)讓不良貸款兼具短期“清庫存”與長期“調(diào)風(fēng)控”的雙重作用。短期層面,受前期過度授信影響,信用卡風(fēng)險集中釋放,銀行需通過轉(zhuǎn)讓快速優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量;長期層面,這一行為更體現(xiàn)出行業(yè)發(fā)展邏輯從“增量擴(kuò)張”向“存量經(jīng)營”的關(guān)鍵轉(zhuǎn)變,行業(yè)進(jìn)一步聚焦優(yōu)質(zhì)客戶。

關(guān)于未來銀行不良貸款的處置節(jié)奏,上海冠苕信息咨詢中心創(chuàng)始人周毅欽對《證券日報》記者表示,短期內(nèi)銀行信用卡不良貸款的轉(zhuǎn)讓節(jié)奏或維持當(dāng)前水平,甚至可能進(jìn)一步加快。銀行需持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良貸款率,以更好地符合監(jiān)管要求與應(yīng)對市場競爭壓力。

在處置渠道創(chuàng)新上,田利輝提到,除批量轉(zhuǎn)讓外,商業(yè)銀行正積極探索多元化路徑以提升不良資產(chǎn)回收效率,包括推進(jìn)不良資產(chǎn)證券化、開展債務(wù)重組、借助AI技術(shù)賦能催收、建立“催訴調(diào)一體化”合作處置機(jī)制,以及嘗試不良資產(chǎn)跨境轉(zhuǎn)讓等,通過多維度舉措進(jìn)一步拓寬處置空間。

從長期治理角度,田利輝表示,銀行需從源頭減少不良貸款產(chǎn)生,以緩解后端處置壓力:前端需優(yōu)化客戶篩選,搭建動態(tài)授信模型;中端要強(qiáng)化場景風(fēng)控,設(shè)計剛需消費(fèi)場景;后端需完善退出機(jī)制,對高風(fēng)險客戶主動降額或關(guān)閉賬戶。同時,還需推動消費(fèi)金融健康發(fā)展,聯(lián)合監(jiān)管引導(dǎo)理性消費(fèi),降低合規(guī)客戶的融資成本。

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