原標(biāo)題：溫州民間借貸：從“義氣”到“契約” 防范民間借貸風(fēng)險

　　從2014年3月1日起，全國第一個金融綜合改革試驗區(qū)——溫州金改區(qū)正式實施全國首部金融地方性法規(guī)《溫州市民間融資管理條例》，這也是全國首部民間金融法規(guī)。該法規(guī)的核心內(nèi)容之一，是300萬以上的大額民間借貸要強制備案登記?；仡櫼荒甑膶嵺`，這項即涉及規(guī)范民間借貸管理、又觸及公民財產(chǎn)隱私和個人收入信息披露的強制性做法行得通嗎？它帶來哪些利弊，能否繼續(xù)走下去？

　　防范民間借貸風(fēng)險

　　2011年下半年，受宏觀經(jīng)濟下行壓力和國家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控影響，以“炒房團”著稱的溫州市爆發(fā)了一場民間債務(wù)危機，不少個人和私營企業(yè)主因過度炒房、炒煤、炒錢而遭受資金鏈斷裂的重創(chuàng)。由此，借錢還不了、借錢不想還呈高發(fā)態(tài)勢，很多人卷入民間債務(wù)漩渦。隨后，債務(wù)危機向銀行業(yè)傳導(dǎo)、蔓延，涉及債務(wù)總額上千億元。它使溫州金融業(yè)及區(qū)域經(jīng)濟元氣大傷。

　　2012年3月28日，國務(wù)院批準(zhǔn)溫州設(shè)立全國首個金融綜合改革試驗區(qū)，確定金改12項任務(wù)。為了健全民間借貸信用體系，保護公民與企業(yè)的資產(chǎn)利益，維護金融安全和社會穩(wěn)定，支持經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展，同時切實防范曾一度泛濫成災(zāi)的非法吸存、變相吸收公眾資金、套取金融機構(gòu)信貸資金等毒瘤卷土重來，溫州金改12項重要任務(wù)的首要任務(wù)被定位于“推進民間借貸規(guī)范化、陽光化”。由此，對癥下藥的專項法規(guī)，也是溫州金改重大成果之一的《溫州市民間融資管理條例》被推向歷史舞臺。

　　這部法規(guī)首次對民間借貸作出登記規(guī)定：單筆借款金額300萬以上、或累計借款總額1000萬以上、或向30人以上特定對象借款的，借款人要到政府金融管理部門等方面?zhèn)浒?，即申報登記，記錄在案?/p>

　　溫州市金融辦主任張震宇認(rèn)為，只要登記備案就會相應(yīng)規(guī)范借貸手續(xù)，譬如借貸雙方要簽訂規(guī)范的合同，明確抵押物等，過去那種數(shù)百萬乃至上千萬元的借款不打借條、只一個電話“搞定”的現(xiàn)象不會再重演。有了登記備案，借入人的借貸行為被納入政府征信系統(tǒng)，其信用表現(xiàn)無形之中受到約束，從而使出借人的資金得到多一層的安全保護。有登記就有監(jiān)管，它將民間借貸行為“逼”進政府監(jiān)管的“籠子”，這成為防范和化解金融風(fēng)險的有效途徑。

　　為此，溫州市中級人民法院出臺配套措施規(guī)定，考慮是否將民間借貸糾紛立案，備案材料必須作為材料之一。裁定民間借貸官司，法院優(yōu)先采納有登記備案的借貸證據(jù)。

　　登記備案制正步步推進

　　然而，有些人對政府這片好心并不太“領(lǐng)情”。溫州市企業(yè)家協(xié)會一名負(fù)責(zé)人曾表示：“備案制”對規(guī)范民間借貸雖然有好處，也是個方向，但它也有許多弊端和令人擔(dān)心的地方。一是涉及借貸雙方借貸隱私，借出人的財產(chǎn)缺乏安全性，借入人“缺錢”的信息恐被人知曉丟失“臉面”。二是借貸雙方的信息、財產(chǎn)“底數(shù)”被公開后自然受到政府的監(jiān)控，但恐日后對自己不利。三是出借人利息收入所得稅被置于陽光之下等。因此，它的作用很有限。

　　在多重顧慮的影響下，許多借貸人寧愿僥幸冒違法風(fēng)險也不愿去登記備案。

　　溫州市民間借貸服務(wù)中心總經(jīng)理徐智潛告訴記者，備案登記制實施頭兩三個月的登記量還不錯，這可能與宣傳導(dǎo)向有關(guān)，但后來備案登記量就降下來了。

　　盡管這樣，愿意登記備案者也大有人在。2014年5月，溫州市一家生產(chǎn)閥門的企業(yè)主李先生接下幾筆大單急需大筆資金，與出借人葛先生談成1000萬元借貸，雙方商定一致愿意到市民間借貸服務(wù)中心登記備案。李先生說：“如果沒有備案我是不敢借的，就怕觸及‘非法集資’的紅線?，F(xiàn)在按程序備案屬于正當(dāng)行為，就得到法規(guī)的保護?！背鼋璺礁鹣壬硎荆骸罢且驗槎嗔藗浒高@道程序，與過去私下‘一對一’不太正規(guī)的借貸相比，在一定程度上降低了借貸風(fēng)險，我才放心把這么多錢借出去?！?/p>

　　記者了解到，人們對備案登記制有個逐步認(rèn)識、態(tài)度逐步轉(zhuǎn)變的過程，經(jīng)過政府與民間借貸服務(wù)中心多渠道、多形式、大力度的引導(dǎo)、宣傳，通過政府與法院優(yōu)惠政策的正向吸引，民間借貸服務(wù)中心提供一系列有針對性的服務(wù)，人們對備案登記制度逐步從不認(rèn)可到自愿接受，從2014年9月起，登記備案勢頭一路走高。

　　過去，企業(yè)內(nèi)部集資（一對N）往往被列入非法集資行列。2014年9月，溫州市鹿城區(qū)一家新型材料企業(yè)為了技改、擴大生產(chǎn)規(guī)模，向全體員工共152人集資1000多萬。為求平安，企業(yè)將此集資信息報送民間借貸登記備案。企業(yè)主說，因為集資數(shù)額大，登記后集資行為名正言順，對我們是個保護。

　　記者了解到，溫州市民間借貸服務(wù)中心開發(fā)了一個登記備案軟件，形成全國第一個“民間版”的信用記錄系統(tǒng)，這給出借人提供了重要參考依據(jù)，為之增加了一道資金“安全閥”。下一步，信用記錄系統(tǒng)與政府、金融機構(gòu)的征信系統(tǒng)并軌運行，三方可共同打造覆蓋面廣的信用體系。該中心組織了五場大規(guī)模、與5000多名群眾面對面的登記備案宣傳、輔導(dǎo)活動。開通了民間借貸登記備案服務(wù)網(wǎng)，在網(wǎng)上提供借貸合同文本、借貸指導(dǎo)、風(fēng)險提醒防范等服務(wù)，在市區(qū)8個政府街道辦事處設(shè)立登記備案服務(wù)點方便群眾借貸交易登記，使網(wǎng)上登記備案率高達(dá)50%。這些工作有效推進了登記備案制的實施。

　　隨著登記備案制的步步推進，人們實實在在地感受到它帶來的三大“逆轉(zhuǎn)”性好處：過去出借人到期后老催款，現(xiàn)在變?yōu)榻枞肴四茏杂X還款。過去許多人往往顧及情面不好意思開口叫朋友打借條，到頭來有的鬧糾紛撕破臉連朋友也做不成。在政府介入后，現(xiàn)在變?yōu)榇蚪钘l、訂合同、辦登記，不傷朋友感情。

　　據(jù)溫州市金融部門數(shù)據(jù)，截至今年2月底，全市共完成民間借貸備案9656筆，成交總金額122.22億元。其中備案制實施后登記備案的民間借貸7035筆，金額近100億元，平均每天20筆，每筆140.40萬元，平均年化利率16.09%。

　　溫州大學(xué)金融研究院副教授繆心毫說，誠信既要用道德來維護，更要有法律法規(guī)來約束。溫州的實踐也證明了這一點。據(jù)溫州市中級人民法院金融庭庭長高興兵介紹，2014全市法院民間借貸收案15009件，涉及標(biāo)的165.53億元，同比分別下降9.81％和7.28％。

　　溫州經(jīng)驗“溢出效應(yīng)”受關(guān)注

　　據(jù)溫州市有關(guān)部門統(tǒng)計，溫州市民間債務(wù)危機爆發(fā)之前，全市民間資金高達(dá)7000多億元，民間借貸規(guī)模達(dá)1200億元。受這場危機重創(chuàng)和經(jīng)濟下行壓力等影響，2014年民間借貸規(guī)模降至近800億元。有關(guān)專家稱，登記備案額占民間借貸總規(guī)模八分之一，表明溫州民間借貸開始逐步從無序走向有序，從“義氣”走向理性，從熟人社會向契約社會轉(zhuǎn)變。

　　溫州市民間借貸服務(wù)中心總經(jīng)理徐智潛認(rèn)為，從一年的實踐看，人們對登記備案見仁見智、各取所需。近100億元的備案額說明人們的備案意識在逐步增強。盡管許多人對“備案制”涉及個人信息、財產(chǎn)數(shù)量、交易情況等個人隱私心存擔(dān)心，但許多人之所以選擇進行備案，主要原因之一是認(rèn)為自己的錢來路正當(dāng)，資產(chǎn)不怕受監(jiān)控，更重要的是他們經(jīng)過評估、權(quán)衡利弊，最后想明白了，認(rèn)為防范風(fēng)險、保證資金安全是第一位的。 他預(yù)計，2015年民間借貸登記備案量將達(dá)到120億至150億。

　　中國人民銀行副行長潘功勝認(rèn)為，備案額的不斷增加說明越來越多的溫州人學(xué)會拿起法律武器來保護自己的錢袋子。在2014年9月底中國金融學(xué)會召開的中國民間金融規(guī)范化發(fā)展研討會上，他要求總結(jié)推廣溫州民間借貸備案管理的試點經(jīng)驗。

　　近年來，由于經(jīng)濟快速發(fā)展、居民財富快速積累、企業(yè)融資需求加大，民間金融發(fā)展迅猛。西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心2013年通過對分布在中國262個縣28143戶的訪問，測算出中國民間借貸總體規(guī)模達(dá)5萬億元。

　　值得關(guān)注的是，根據(jù)央行研究局的統(tǒng)計，截至2014年6月，全國共有山東、湖南、內(nèi)蒙古等15個?。ㄗ灾螀^(qū)）借鑒、復(fù)制溫州經(jīng)驗，設(shè)立了負(fù)責(zé)備案登記的民間借貸服務(wù)中心共77家，這表明民間借貸備案制的可行性增強。溫州經(jīng)驗也引起國家有關(guān)部門的高度重視，央行正在借鑒溫州經(jīng)驗探索牽頭制定《非存款類放貸組織條例》。

　　繆心毫建議，要加強對P2P借貸的備案力度，推行P2P平臺必須向登記服務(wù)中心備案的措施，以提高民間借貸備案的覆蓋面。還要進一步建立與完善民間借貸信用體系，實現(xiàn)與人行信用體系的有效結(jié)合，能夠幫助民間借貸出借人有效甄別借貸風(fēng)險，從而提高出借人自愿備案的積極性。

　　溫州市金融辦副主任顧威認(rèn)為，鑒于備案制帶來公民財產(chǎn)隱私權(quán)保護與民間借貸規(guī)范化之間存在矛盾，建議不要“一刀切”，區(qū)別“一對一”借貸與“一對十”借貸的界線，前者大都屬于私人間的資金交往，一般用于購房等，不一定要強制備案，后者是一人向多人借貸，容易轉(zhuǎn)向吸收公眾存款，這要強制備案。