中新網(wǎng)北京6月11日電(記者 周銳)中國國務(wù)院總理李克強(qiáng)10日主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，放開市場準(zhǔn)入，將原在16個(gè)城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國。會(huì)議指出，將鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家。
中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍接受中新網(wǎng)記者采訪表示，消費(fèi)金融能通過改善消費(fèi)體驗(yàn)、攤薄消費(fèi)支出等多個(gè)方面，釋放消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，既為穩(wěn)增長助力也改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。京東金融消費(fèi)金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人許凌也強(qiáng)調(diào)，國務(wù)院“開閘”消費(fèi)金融對整個(gè)行業(yè)來說都是一個(gè)利好，因?yàn)檫@將讓更多的人、技術(shù)和資源進(jìn)入行業(yè)中。
不過，伴隨著消費(fèi)金融試點(diǎn)的鋪開，行業(yè)之間的競爭也將更加劇烈。如何挖掘平臺(tái)數(shù)據(jù)來準(zhǔn)確評估風(fēng)險(xiǎn)，如何將用戶范圍從平臺(tái)擴(kuò)展到整個(gè)行業(yè)生態(tài)，如何提供更為個(gè)性化、場景化的服務(wù)都將成為在消費(fèi)金融公司在這場競爭中脫穎而出的關(guān)鍵。
消費(fèi)金融開閘將有力提振消費(fèi)
此次國務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，發(fā)展消費(fèi)金融，重點(diǎn)服務(wù)中低收入人群，有利于釋放消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。
對此，中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍告訴中新網(wǎng)記者，消費(fèi)金融公司能從支撐需求、完善結(jié)構(gòu)和推動(dòng)升級(jí)三個(gè)方面提振中國消費(fèi)。他指出，消費(fèi)金融公司主要是針對耐用消費(fèi)品消費(fèi)提供信貸。這種服務(wù)能夠和需要購買家具、汽車等商品民眾的需求相對接，從而釋放社會(huì)消費(fèi)潛力。
消費(fèi)金融提振消費(fèi)的效果在已有的平臺(tái)上已經(jīng)得到體現(xiàn)。許凌告訴中新網(wǎng)記者，由于許多消費(fèi)者對信用卡使用體驗(yàn)比較差，京東因此考慮能否把其給消費(fèi)者的商品服務(wù)體驗(yàn)向金融服務(wù)體驗(yàn)擴(kuò)展。
許凌表示，京東“白條”上線一年半以來，所開放的用戶群體已經(jīng)從百萬級(jí)擴(kuò)張為千萬級(jí)。據(jù)京東監(jiān)測，當(dāng)一個(gè)用戶使用“白條”業(yè)務(wù)后的五個(gè)月里，其在京東平臺(tái)上的消費(fèi)量比使用白條前五個(gè)月提升了整整一倍，這充分體現(xiàn)了消費(fèi)金融對消費(fèi)潛力的釋放。
他表示，國務(wù)院所說的消費(fèi)潛力，是理性的、面向未來的消費(fèi)潛力?，F(xiàn)在很多年輕人剛工作收入有限，面對一些比較大的一次性支出可能有所猶豫。而消費(fèi)金融可以幫他們用分期付款的方式，把一次性的支出變?yōu)楦L時(shí)間的現(xiàn)金流。
值得注意的是，消費(fèi)金融的開閘也將從區(qū)域的角度提振中國消費(fèi)。中信銀行信用卡中心研究員胡冰心對記者表示，相比于信用卡已經(jīng)非常普及的一二線城市，三四線城市的消費(fèi)金融服務(wù)是一塊短板。
她強(qiáng)調(diào)，國務(wù)院此番將審批權(quán)下放到省級(jí)部門，意味著未來三四線城市將有希望出現(xiàn)本地化的消費(fèi)金融公司，從而填補(bǔ)短板，增強(qiáng)三四線城市的消費(fèi)活力。
消費(fèi)金融“開閘”將完善金融生態(tài)
除了助力穩(wěn)增長，消費(fèi)金融公司的“開閘”也是中國金融改革棋局中的重要一步。
趙錫軍分析說，中國的金融業(yè)態(tài)雖然一直在不斷豐富和發(fā)展，但無論是小貸公司還是農(nóng)村信用社，都主要面向生產(chǎn)領(lǐng)域提供金融服務(wù)，而針對民眾日常生活的金融服務(wù)比較少。消費(fèi)金融公司的開閘能夠在一定程度上彌補(bǔ)這一空擋。
胡冰心也認(rèn)為，消費(fèi)金融試點(diǎn)在全國的擴(kuò)展將會(huì)動(dòng)到一些行業(yè)的“奶酪”，信用卡和小額貸款公司將感受到競爭壓力。
胡冰心表示，由于消費(fèi)金融公司的貸款業(yè)務(wù)一般用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)，如銀行信用卡已與這些商家有合作關(guān)系，客戶可以直接通過商場分期刷信用卡購物，而免去了還需到金融公司申請貸款的環(huán)節(jié)。這也是為什么前期消費(fèi)金融公司的發(fā)展業(yè)績不佳的原因。
但是對于信用卡公司來說，與消費(fèi)金融公司相比最大的劣勢在于，銀監(jiān)會(huì)已同意消費(fèi)金融公司可辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款和經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等業(yè)務(wù)。這顯然成為尚未公司化經(jīng)營的信用卡公司的一個(gè)競爭短板。
另一方面，和服務(wù)于居民個(gè)人的消費(fèi)金融公司相比，小額貸款的用戶除了個(gè)人還有中小企業(yè)，并且貸款用途可以用于生產(chǎn)經(jīng)營。然而，看似在服務(wù)對象和范圍上并不占據(jù)優(yōu)勢的消費(fèi)金融公司，與小額貸款公司相比，最突出的就是其牌照優(yōu)勢：消費(fèi)金融公司歸央行和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管可以享受同行業(yè)拆借，并可以納入央行征信系統(tǒng)。這是小額貸款公司所可望而不可及的。
行業(yè)競爭關(guān)鍵詞：平臺(tái)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)建模、生態(tài)擴(kuò)張
事實(shí)上，對于向消費(fèi)者提供“無抵押、無擔(dān)?！毙☆~信貸的消費(fèi)金融公司而言，最大的難度就在于如何有效控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)。相比于依賴于第三方數(shù)據(jù)的消費(fèi)金融企業(yè)，一些擁有海量用戶數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來。而如何挖掘這些數(shù)據(jù)，如何走出平臺(tái)構(gòu)建生態(tài)成為他們彼此間競爭的關(guān)鍵。
許凌告訴中新網(wǎng)記者，京東在做消費(fèi)金融時(shí)最獨(dú)特的優(yōu)勢就是利用過去十年積累的消費(fèi)者數(shù)據(jù)來構(gòu)建模型。
“我們稱之為厚數(shù)據(jù)，其體現(xiàn)更多維度而不是一味追求數(shù)量絕對量大”，他介紹說，京東可以根據(jù)平臺(tái)用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)、購買商品的品類品牌、瀏覽偏好、住址工作地變動(dòng)情況等一系列的維度來構(gòu)造一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控模型。而且對于用戶使用“白條”的行為，他們也設(shè)置了一系列的監(jiān)控機(jī)制來防止惡意套現(xiàn)。
事實(shí)上，平臺(tái)用戶數(shù)據(jù)對每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，都是其從事消費(fèi)金融時(shí)所擁有的獨(dú)特競爭力。
蘇寧相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，人民銀行征信系統(tǒng)只是保障消費(fèi)金融運(yùn)行的底層保障。發(fā)揮更大作用的，還是用戶持續(xù)、豐富的消費(fèi)行為，消費(fèi)記錄某種程度上決定著蘇寧消費(fèi)金融該將錢貸給誰、貸多少。
該負(fù)責(zé)人表示，蘇寧云商擁有2億用戶數(shù)據(jù)，其中蘊(yùn)含的購物消費(fèi)數(shù)據(jù)、瀏覽行為數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)等各個(gè)維度、各種類型的數(shù)據(jù)，是構(gòu)成任性付授信額度的最主要基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。蘇寧的大數(shù)據(jù)技術(shù)，會(huì)為每位用戶，建立數(shù)百種不同分類的數(shù)據(jù)內(nèi)容，而用戶的各種行為，都在往這個(gè)大數(shù)據(jù)中累積運(yùn)算，最終得出一個(gè)分值，用于判斷額度申請、貸款申請是否同意。而這一過程，往往就是在一秒之內(nèi)。
不過，在消費(fèi)金融“開閘”的當(dāng)下，除了深入挖掘本平臺(tái)的數(shù)據(jù)，如何讓服務(wù)打破平臺(tái)的局限擴(kuò)展服務(wù)的范圍也成為未來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域競爭的關(guān)鍵。
許凌表示，京東消費(fèi)金融的服務(wù)未來將在一個(gè)包括金融、理財(cái)?shù)戎T多內(nèi)容的生態(tài)體系內(nèi)。他強(qiáng)調(diào)，很多公司都有自己的數(shù)據(jù)，但要對風(fēng)險(xiǎn)建模，前提是擁有足夠的數(shù)據(jù)量來進(jìn)行交叉比對和邏輯關(guān)聯(lián)。因此，生態(tài)的構(gòu)建可以讓其幫助合作伙伴開發(fā)出數(shù)據(jù)價(jià)值。
許凌強(qiáng)調(diào)，準(zhǔn)入門檻的放開意味著只要是符合要求的企業(yè)均可以進(jìn)入消費(fèi)金融行業(yè)，但誰能從競爭中脫穎而出，還將取決于企業(yè)自身定位、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)以及是否有堅(jiān)實(shí)的消費(fèi)場景、強(qiáng)大的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)以及提供差異化服務(wù)的能力。
胡冰心也表示，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)范圍比較窄，僅用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)，因此專業(yè)化、特色化、差異化的業(yè)務(wù)模式將是消費(fèi)金融企業(yè)生存發(fā)展的根基。
她強(qiáng)調(diào)，這意味著只有在消費(fèi)端不斷創(chuàng)新才能取得獲客的立足點(diǎn)。隨著金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)不斷縱深融合，借力互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，用互聯(lián)網(wǎng)思維重塑傳統(tǒng)的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，也為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開了另一扇窗，如何創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，為消費(fèi)者提供更具便捷性、更具場景化、更個(gè)性化的產(chǎn)品將成為消費(fèi)金融市場發(fā)展的核心競爭力。(完)