“如果你愛一家銀行，就給她存款。如果你恨一家銀行，就在每月最后一天給她存錢”。這是最新流行的網(wǎng)絡(luò)段子，也是市場針對銀行被銀監(jiān)會上了一道“月末存款偏離度不得超過3%”緊箍咒之后的調(diào)侃。
像往常一樣，銀行一到月末、季末、年末就拼命拉存款“沖時點(diǎn)”，但是，自9月12日起，該做法將被銀監(jiān)會嚴(yán)格約束。銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行不得設(shè)立時點(diǎn)性存款規(guī)模等考評指標(biāo)，月末最后一日各項(xiàng)存款與本月日均存款的偏離度不得超過3%。
對于月末存款偏離度超過3%的銀行，銀監(jiān)會規(guī)定，自下月起連續(xù)暫停準(zhǔn)入事項(xiàng)3個月以上；對于一年之內(nèi)月末存款偏離度兩次超過3%的銀行，適當(dāng)降低其年度監(jiān)管評級。對于月末存款偏離度超過4%的銀行，將面臨更嚴(yán)重的懲罰。
不過，多家研究機(jī)構(gòu)分析稱，銀監(jiān)會此舉對銀行“沖時點(diǎn)”具有一定的約束力，但銀行可通過“早沖”、調(diào)整理財?shù)绕鸬揭?guī)避作用，實(shí)則對銀行影響不大。只有監(jiān)管層全面放開存款利率上限、存貸比等考核指標(biāo)，才能從根本上解決銀行“沖時點(diǎn)”難題。
新京報記者 金彧 北京報道
銀行月末存款偏離度超過3%將受罰
商業(yè)銀行存款“沖時點(diǎn)”問題由來已久，今年上半年表現(xiàn)也十分明顯。存款月末沖高、月初回落，月末存款偏離度較高，季末尤為突出。一些商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展中，通過高息攬儲、非法返利、延遲支付、以貸轉(zhuǎn)存、以貸開票、理財產(chǎn)品、同業(yè)業(yè)務(wù)等手段吸存倒存。
為了從根源上約束存款“沖時點(diǎn)”行為，9月12日晚間，銀監(jiān)會官方網(wǎng)站發(fā)布《人民銀行辦公廳關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），指導(dǎo)商業(yè)銀行改進(jìn)績效考評制度，不得設(shè)立時點(diǎn)性存款規(guī)模考評指標(biāo)，同時，設(shè)立存款偏離度不得超過3%等指標(biāo)。
此外，財政部門在對相關(guān)商業(yè)銀行進(jìn)行績效評價時，按照金融企業(yè)績效評價辦法和本通知有關(guān)規(guī)定，根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行存款偏離的處理處罰情況，予以適當(dāng)扣分。
昨日，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀行“沖時點(diǎn)”必然帶來存款搬家、理財產(chǎn)品功能紊亂、資金成本升高等弊端。存款偏離度監(jiān)管新規(guī)有利于打破此困境，將會降低資金成本，并使銀行資產(chǎn)管理走向規(guī)范化，進(jìn)而推動銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。
取消“存貸比”呼聲漸高
昨日，交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平對新京報記者表示，銀行平時之所以拼命在月末沖時點(diǎn)，是為了在增加存款的同時，放出更多的貸款。由于商業(yè)銀行存在存貸比（貸款／存款不得超過75%）考核，如果存款基數(shù)不夠大，會造成貸款數(shù)相應(yīng)減少，甚至?xí)p傷實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
“平抑存款波動、降低社會融資成本重在‘治本’。而治本的措施，就是取消存貸比的考核”。連平說。
“中國目前很難找到‘治本’措施。如果放開存款利率上限、存貸比等約束機(jī)制，管理層勢必?fù)?dān)心有大風(fēng)險，因此很難一步到位改革。當(dāng)前還是要以‘治標(biāo)’為主，為‘治本’贏得時間?！惫镉氯缡钦f。
有分析指出，銀行會采取“早沖”時點(diǎn)、重新設(shè)計理財產(chǎn)品等措施規(guī)避銀監(jiān)會月末存款偏離度不得超過3%的考核。
對此，郭田勇稱，如果銀行早于月末“沖時點(diǎn)”，甚至把存款任務(wù)分解“天天沖時點(diǎn)”的話，那么他很佩服“銀行的勤奮精神”。因?yàn)樗J(rèn)為此舉造成銀行工作量增加，成本增加，等于抬高了銀行存款利率?！拔也幌嘈陪y行會普遍這么做，因此，銀監(jiān)會的監(jiān)管能起到約束作用”。
今年8月份以來，存款增速持續(xù)下降，低于貸款增速，存款下降趨勢短期內(nèi)難以逆轉(zhuǎn)。連平認(rèn)為，在存款偏離度考核下，銀行仍很難改變追逐存款行為。在該監(jiān)管下，銀行存款吸收難度可能增加，不排除出現(xiàn)階段性存款增速進(jìn)一步下降、負(fù)債成本難以有效下降、從而限制信貸投放能力的可能性。
信貸員考核將變?yōu)椤叭站婵盍俊?/p>
由于銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行不得設(shè)立時點(diǎn)性存款規(guī)模等考評指標(biāo)，月末最后一日各項(xiàng)存款與本月日均存款的偏離度不得超過3%，那么，是否意味著銀行信貸員以后不用在月末拼命拉存款了？
對此，多家銀行對新京報記者表示，目前銀行內(nèi)部尚未出臺與銀監(jiān)會《通知》相配套的文件，也沒有通知銀行基層員工無需月末拉存款。因此，這并不會讓銀行放棄拉存款，因?yàn)榇尜J比的考核是剛性的。
“員工不會輕松，將會更難做”。昨日，一位國有商業(yè)銀行員工對新京報記者說，雖然銀監(jiān)會要求銀行不得設(shè)立時點(diǎn)性存款規(guī)模等考評指標(biāo)，但是，在銀行存款總量考核不變的情況下，對信貸員的考核將由月末沖時點(diǎn)考核，改為考核日均存款量。
不過，銀行也在悄悄布局應(yīng)對措施。據(jù)了解，銀行為規(guī)避偏離度約束，已經(jīng)著手考慮改變銀行理財產(chǎn)品設(shè)計，把月末到期的理財產(chǎn)品重新規(guī)劃，比如，將到期時間提前到20日。
曾在銀行工作多年的喜投網(wǎng)董事長黃生表示，從長期來看確實(shí)是這樣的，這會使得銀行間存款波動減少，利率市場不至于高漲猛跌，也有利于銀行員工緩解一定的存款考核壓力，這是好的方面。
但是，從中短期來看，黃生認(rèn)為銀行之所以在月末沖時點(diǎn)，無非是為了達(dá)到存貸比的監(jiān)管指標(biāo)，多增加存款，才能多放貸款。如今不用月末沖時點(diǎn)，將會在未來一段時間內(nèi)導(dǎo)致信貸相對緊縮，這將使得當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)更加困難，企業(yè)獲得貸款更難。